Национальная платежная система России

Национальная платежная система Российской Федерации

 

Правовой природе Банка России уделяется достаточно внимания в научной литературе. Все исследователи сходятся во мнении, что Банк России имеет особый статус. С одной стороны, он обладает властными полномочиями, проявляющимися в том числе при управлении национальной платежной системой. С другой стороны, Банк России вправе совершать банковские операции, а также получать прибыль от своей деятельности. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России, однако запрета на осуществление предпринимательской деятельности Банком России в законодательстве не установлено. Более того, как указывает Л.Г. Ефимова, на Банк России возлагается обязанность осуществлять свои расходы за счет собственных доходов. Следовательно, "Банк России не сможет полностью освободить себя от деятельности, направленной на извлечение прибыли. В противном случае он окажется без финансирования и все возложенные на него управленческие задачи окажутся нерешенными". Таким образом, управленческая деятельность Банка России и его деятельность, приносящая прибыль, взаимосвязаны. "Получить прибыль Банк России может, не только осуществляя банковские операции и сделки, но и реализуя государственно-властные полномочия".

Особенности и формы осуществления Банком России предпринимательской деятельности подробно рассмотрены О.А. Тарасенко, которая убедительно доказывает предпринимательский характер деятельности Банка России. Экстраполируя на Банк России признаки кредитной организации и толкуя их расширительно, О.А. Тарасенко говорит о Банке России как о кредитной организации особого вида, которая для достижения установленных целей имеет право осуществлять направленные на получение прибыли банковские операции и сделки, ограниченные по содержанию и кругу субъектов.

Однако при осуществлении деятельности, приносящей доход, также проявляется своеобразие правового статуса Банка России. "По причине специфичности основных функций Банка России, выполнение которых невозможно без коммерческой деятельности, он их должен осуществлять не с целью получения прибыли, а с другими, определенными законодательством целями". Приведенный тезис можно проиллюстрировать, приведя пример того, каким образом властные полномочия Банка России влекут дополнительные коммерческие преимущества контрагентам Банка России и являются серьезной дополнительной гарантией для них. Так, Банк России в целях предупреждения возникновения ситуаций, угрожающих финансовой стабильности Российской Федерации, вправе заключать соглашения, направленные на компенсацию части убытков, возникших у субъектов национальной платежной системы. Такие соглашения могут быть заключены:

  • с кредитными организациями в целях компенсации им части убытков (расходов), возникших у них по сделкам с другими кредитными организациями, у которых была отозвана лицензия на осуществление банковских операций;
  • с лицами, осуществляющими функции центрального контрагента, в целях компенсации им части убытков (расходов), возникших у них по сделкам с участниками клиринга, у которых была отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление соответствующего вида деятельности.

Кроме того, только у Банка России имеется возможность предоставлять "быстрые" кредиты - внутридневные и кредиты овернайт, предназначенные для урегулирования задолженности по расчетам к концу операционного дня в случае, если у участников расчетов не будет хватать ликвидности. Кредитование - банковская операция, направленная на получение прибыли. Но, осуществляемая Банком России в указанной форме, она позволяет минимизировать возникновение рисков неплатежей в национальной платежной системе. Участники расчетов, используя своевременно предоставленные кредиты, смогут гарантированно завершить свои расчетные операции.

Рассмотрим, в каком качестве Банк России действует в национальной платежной системе, осуществляя деятельность, приносящую доход.

В соответствии со ст. 46 Закона о Банке России Банк России имеет право осуществлять банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации, Агентством по страхованию вкладов для достижения целей, предусмотренных Законом о Банке России, причем перечень операций не является исчерпывающим.

В национальной платежной системе Банк России занимает двойственное положение. С одной стороны, он является органом регулирования национальной платежной системы. С другой - он осуществляет деятельность, направленную на предоставление конкретных банковских услуг ограниченному кругу субъектов на основании заключенных с ними договоров. Иными словами, в национальной платежной системе Банк России наравне с другими кредитными организациями осуществляет коммерческую деятельность, но одновременно совмещая ее с функцией по управлению национальной платежной системой.

Можно выделить следующие источники получения дохода Банком России в национальной платежной системе.

1. Деятельность Банка России в качестве оператора по переводу денежных средств. Функции оператора по переводу денежных средств Банк России вправе оказывать как в платежной системе Банка России, так и в другой платежной системе на основании договора с оператором платежной системы.

К числу банковских операций, которые вправе осуществлять Банк России в качестве оператора по переводу денежных средств, относятся:

  • открытие и ведение корреспондентских счетов иностранных центральных (национальных) банков в российских рублях;
  • услуги по переводу денежных средств;
  • услуги по осуществлению переводов денежных средств по поручениям иностранных центральных (национальных) банков по их счетам.

Услуги по переводу денежных средств включают прием к исполнению (составление) распоряжения о переводе денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов и исполнение распоряжения. В состав услуг по переводу денежных средств также включается перевод денежных средств со счетов по кассовому обслуживанию.

В качестве оператора по переводу денежных средств в платежной системе Банка России Банк России:

  • открывает и ведет банковские счета участникам системы банковских электронных срочных платежей (системы БЭСП);
  • осуществляет переводы денежных средств по банковским счетам;
  • предоставляет внутридневные кредиты и кредиты овернайт.

2. Деятельность Банка России в качестве оператора платежной системы Банка России. В данном статусе Банк России обеспечивает функционирование и развитие платежной системы Банка России.

В платежной системе Банка России Банк России оказывает не только услуги по переводу денежных средств, о содержании которой говорилось выше, но и информационные услуги, а также услуги по изготовлению на бумажном носителе копий электронных сообщений, содержащих распоряжения клиентов.

Информационные услуги Банка России включают:

  • направление Банком России информации по запросу клиента;
  • направление через Банк России клиентом информации, связанной с переводом денежных средств, другой информации с использованием электронных сообщений, инкассовых поручений, платежных требований в электронном виде;
  • составление и направление Банком России по поручению клиента инкассовых поручений, платежных требований в электронном виде.

Услуги по изготовлению бумажной копии электронных сообщений включают распечатку и выдачу клиенту бумажной копии электронных сообщений.

Платежная система Банка России в большей степени гарантирует сохранность крупных платежей, проходящих через нее, поскольку они проводятся через корреспондентские счета в Банке России. Кроме того, система БЭСП предусматривает критерии доступа в нее и порядок осуществления платежей таким образом, чтобы в значительной степени гарантировать предотвращение невозможности неуплаты по обязательствам участниками системы. "Центральные банки могут уменьшить системный риск, сводя к минимуму расчетный лаг (даже в пределах операционного дня), обеспечивая реальные гарантии расчетов и соблюдение принципа ограничения риска для частных систем, осуществляющих переводы крупных платежей, а также для проведения расчетов на нетто-основе".

3. Деятельность Банка России в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры.

Данный статус Банк России приобрел на основании ст. 16 Закона о национальной платежной системе. При этом Банк России вправе совмещать функции операционного центра, платежного клирингового центра и расчетного центра. Банк России вправе совмещать функции оператора услуг платежной инфраструктуры и оператора платежной системы.

Такая установка законодателя позволяет Банку России одновременно оказывать услуги по переводу денежных средств и обеспечивать их исполнение, то есть обеспечивать инфраструктурный механизм национальной платежной системы, не привлекая других операторов услуг платежной инфраструктуры. С учетом имеющихся у Банка России технологических, организационных и финансовых возможностей Банку России практически невозможно составить конкуренцию в этом сегменте рынка.

В декабре 2015 г. Банк России запустил сервис по передаче финансовых сообщений (СПФС), который является российским аналогом системы SWIFT - международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей. С момента запуска указанного сервиса в январе 2015 г. по май 2016 г. количество банков, подключенных к СПФС, увеличилось с 91 до 326.

Предоставление доступа к системе передачи финансовых сообщений Банка России облегчает процесс обмена электронными сообщениями между участниками расчетов, тем самым ускоряя их. Кроме того, подключение к указанной системе позволит минимизировать зависимость от системы SWIFT.

Банк России является Центральным платежным клиринговым контрагентом и расчетным центром в платежной системе "Мир". На основании заключенных договоров с оператором платежной системы Банк России обладает определенными правами и обязанностями в платежной системе "Мир". Так, в качестве Центрального платежного клирингового контрагента он обязан обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств; ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по обеспечению наличия на счетах участников достаточных средств для осуществления расчетов.

Банк России в качестве расчетного центра обязан осуществлять свою деятельность в соответствии с заключенными договорами, Правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключенных с участниками расчетов; осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками своих обязательств по переводу денежных средств; обеспечивать сохранение банковской тайны, защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите.

В числе прав Банка России как расчетного центра следует назвать право определять порядок и условия открытия и ведения счетов участников расчетов, а также пользоваться иными правами, предусмотренными Правилами платежной системы, заключенными договорами с субъектами платежной системы, законодательством Российской Федерации.

Все операции Банка России в национальной платежной системе осуществляются на договорной основе. Порядок заключения и виды договоров между Банком России и его клиентами определяется конкретными отношениями. Наиболее распространенными видами договоров, заключаемых Банком России с кредитными организациями, являются договоры корреспондентского счета, договоры о предоставлении внутридневного кредита и/или кредита овернайт. В целях обмена финансовыми сообщениями между Банком России и кредитными организациями, а также их клиентами - юридическими лицами между кредитными организациями и Банком России заключаются договоры об оказании услуг по передаче финансовых сообщений между Банком России и кредитными организациями, клиентами кредитных организаций - юридическими лицами, созданными в соответствии с законодательством Российской Федерации. Форма такого договора рекомендована в письме Банка России от 10 декабря 2015 г. № 017-45-4/10550 "О форме договора об оказании услуг по передаче финансовых сообщений", однако условия о предоставлении Банком России услуг по передаче финансовых сообщений могут быть включены в действующие договоры между Банком России и кредитными организациями.

Также необходимо заключение договоров между Банком России как оператором платежной системы и участниками платежной системы Банка России.

Все банковские операции и сделки Банка России осуществляются им на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Статья 46.1 Закона о Банке России устанавливает, что Банк России вправе оказывать возмездные услуги по передаче финансовых сообщений кредитным организациям и их клиентам - юридическим лицам, а также иностранным кредитным организациям, международным организациям, иностранным центральным (национальным) банкам на основании заключенных с ними договоров. Порядок оказания Банком России указанных услуг регламентирован указанием Банка России от 5 октября 2015 г. № 3814-У "О порядке оказания Банком России услуг по передаче финансовых сообщений кредитным организациям и их клиентам - юридическим лицам". Основанием для оказания услуги является договор.

Суть данной услуги состоит в обеспечении возможности обмена электронными сообщениями по финансовым операциям с использованием системы передачи финансовых сообщений Банка России.

Положение Банка России о плате за услуги Банка России в платежной системе Банка России от 17 апреля 2014 г. № 419-П предусматривает взимание тарифов на услуги Банка России, а также возможность применения системы скидок. Тарифы и величина применяемых скидок утверждаются решением Совета директоров Банка России.

Тарифы на услуги по переводу денежных средств устанавливаются за исполнение одного распоряжения, дифференцируются в зависимости от предоставляемого Банком России сервиса (сервис срочного перевода, сервис несрочного перевода), способа поступления распоряжений в Банк России (в электронном виде (по каналам связи и на отчуждаемых машинных носителях информации), на бумажных носителях), времени поступления в Банк России распоряжений, передаваемых по каналам связи в пределах времени, установленного для их приема, а также формы участия клиента в системе БЭСП и приоритета осуществления перевода денежных средств.

Плата за услуги по переводу денежных средств взимается с клиента, со счетов которого осуществляется перевод денежных средств, в том числе перевод денежных средств без распоряжения владельца счета, а также при каждом частичном исполнении распоряжения.

Тарифы на информационные услуги устанавливаются за каждый исполненный Банком России запрос клиента на получение информации, за каждое направленное клиентом электронное сообщение, связанное с переводом денежных средств, за каждое направленное через Банк России инкассовое поручение, платежное требование в электронном виде, за каждое составленное и направленное Банком России по поручению клиента инкассовое поручение, платежное требование в электронном виде.

Плата за информационные услуги взимается с клиента, получившего от Банка России запрашиваемую информацию и (или) передавшего электронное сообщение, содержащее запрос, и (или) направившего через Банк России инкассовое поручение, платежное требование в электронном виде, и (или) по поручению которого Банком России составлено и направлено инкассовое поручение, платежное требование в электронном виде.

Таким образом, предпринимательская деятельность Банка России тесно связана с его основными целями деятельности. "Осуществляя предпринимательскую деятельность, Банк России должен в первую очередь оценивать, каким образом это отразится на устойчивости рубля, стабильности банковской, национальной платежной и финансовой систем и уже затем величину прибыли". Помимо исключительно коммерческих выгод, деятельность Банка России в национальной платежной системе в качестве организатора работы платежной системы крупных сумм способствует защите национальной платежной системы от системного риска, то есть поддержанию стабильности национальной платежной системы.

Далее – § 3. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе