Национальная платежная система России

Национальная платежная система Российской Федерации

 

В качестве второго концептуального принципа единой национальной платежной системы следует назвать ее сплошной характер.

Ни один субъект, оказывающий платежные услуги, не может не быть субъектом национальной платежной системы, и ни один субъект, оказывающий платежные услуги или желающий их оказывать, не может осуществлять такую деятельность вне национальной платежной системы. В рамки национальной платежной системы объединены все организации независимо от организационно-правовой формы, целей деятельности, статуса и иных факторов, осуществляющие оказание платежных услуг.

Большинство переводов денежных средств осуществляется через банковские счета в кредитных организациях. Однако специализированные организации, действующие на основании агентских договоров, составили значительную конкуренцию банковскому сектору. Эти организации захватили такой крупный сегмент рынка платежей, как платежи физических лиц. Население получило возможность пополнять счета операторов связи и оплачивать коммунальные услуги через терминалы, установленные в магазинах, аптеках, на заправочных станциях, даже в подземных пешеходных переходах.

Подчеркнем, что деятельность указанных субъектов долгое время осуществлялась в условиях полного правового вакуума. На все требования правоохранительных органов о прекращении незаконной банковской деятельности владельцы платежных терминалов обосновывали законный характер своей деятельности. Они доказывали, что отношения между ними и клиентами - получателями средств опосредует агентский договор, на основании которого они собирают платежи в пользу получателя средств. Наконец, в 2006 г. в Закон о банках была внесена ст. 13.1, установившая порядок осуществления банковской операции по осуществлению переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов без лицензии Банка России коммерческой организацией, не являющейся кредитной. Однако полностью проблему решить не удалось. Росфинмониторинг неоднократно указывал на возможность использования платежными агентами схем по обналичиванию денежных средств, а также участия агентов в деятельности по отмыванию преступных доходов. По данным газеты "Коммерсант" в 2009 г., то есть незадолго до вступления в силу всех норм Закона о платежных агентах, рынок приема наличных платежей через терминалы оценивался в 700 млрд. руб.. Упомянутый Закон позволил усилить контроль за операциями с наличными и сократить возможность отмывания преступных доходов через платежные терминалы, а также обязал банковских платежных агентов принимать платежи только с использованием контрольно-кассовой техники с выдачей кассовых чеков.

Еще одним серьезным "игроком" на рынке платежных услуг выступает Федеральное государственное унитарное предприятие "Почта России" (далее - Почта России).

Почта России создана распоряжением Правительства РФ от 5 сентября 2002 г. № 1227-р и основана на праве хозяйственного ведения.

Целью создания Почты России было предоставление услуг почтовой связи на территории Российской Федерации, предприятие "Почта России" находится в ведении Минсвязи России. Почта России включает в себя 42 000 отделений по всей стране и охватывает почти 100% территории России. "Причем почти три четверти отделений расположены в сельской местности и труднодоступных удаленных районах и часто являются единственным каналом оказания не только почтовых, но и финансовых и государственных услуг". Возможно, отчасти по этой причине спектр услуг, оказываемых Почтой России, вышел далеко за пределы почтовых.

В числе своих основных услуг, помимо почтовых (прием, обработка, хранение, перевозка и доставка почтовых отправлений и посылок, подписка, доставка периодических печатных изданий и т.п.), Почта России оказывает финансовые услуги и прочие услуги.

К числу прочих услуг в соответствии с Уставом Почты России можно отнести такие услуги, как: оказание услуг по хранению почтовых отправлений, грузов и товаров, оказание складских услуг, оказание транспортных и экспедиционных услуг физическим и юридическим лицам, оказание рекламных услуг путем размещения рекламы на почтовых отправлениях и объектах почтовой связи, организация и осуществление выставочной деятельности, осуществление розничной и оптовой торговли продукцией производственно-технического назначения, продовольственными товарами (в том числе алкогольной продукцией), товарами народного потребления, открытие торговых точек.

Особый интерес представляет спектр оказываемых Почтой России финансовых услуг. Почта России развивает финансовые сервисы для предоставления финансовых услуг как населению, так и корпоративным клиентам.

Основываясь на Уставе организации, а также на информации, размещенной на ее официальном сайте, можно составить перечень финансовых услуг, оказываемых Почтой России.

1. Переводы денежных средств

Не являясь кредитной организацией, Почта России не имеет права осуществлять переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам, поскольку в соответствии со ст. 5 Закона о банках данная операция относится к банковской. Поэтому Почта России при осуществлении переводов денежных средств действует в качестве платежного агента (банковского платежного агента) и, основываясь на нормах Закона о платежных агентах, вправе оказывать населению такие услуги, как:

  • безналичный перевод с карты на карту;
  • перевод наличных денежных средств по номеру карты.

Услуги осуществляются банком "Русский Стандарт".

2. Почтовые переводы денежных средств

Согласно ст. 2 Закона о почтовой связи почтовый перевод денежных средств - это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Почтовый перевод денежных средств является услугой, оказываемой оператором почтовой связи по договору оказания услуг почтовой связи (ст. 16 упомянутого Закона).

Почта России оказывает услугу по осуществлению денежных переводов с банковской карты для выплаты наличными, которые можно получить в любом из более чем 40 тыс. отделений Почты России по всей стране, с возможностью доставки перевода на дом получателю.

Согласно действующему законодательству почтовый перевод денежных средств не является банковской операцией, для ее осуществления не требуется получения лицензии на осуществление банковских операций. Почтовые переводы принимаются исключительно в валюте Российской Федерации.

Услугой почтовых переводов пользуются в основном физические лица, однако она доступна и для юридических лиц. Это одно из самых перспективных и востребованных на данный момент направлений деятельности Почты России. Конечно, можно воспользоваться и услугами банка для осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, причем банковская услуга может быть даже дешевле почтовой. Однако почтовые переводы зачастую более востребованы из-за территориальной доступности почтовых отделений как отправителю, так и получателю денежных средств.

Почта России осуществляет почтовые переводы денежных средств следующих категорий:

  • прием перевода от отправителя наличными денежными средствами - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;
  • прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;
  • прием от отправителя наличными денежными средствами - выплата на расчетный счет получателя.

Почтовым переводом можно осуществить, например, получение кредита, погашение кредита, выплату денежных средств третьему лицу. Почта России предлагает своим клиентам возможность воспользоваться различными системами срочных переводов с различными тарифными планами. В качестве примера можно привести систему срочных денежных переводов "Форсаж", в рамках которой осуществляются внутрироссийские и международные денежные переводы между физическими лицами с приемом и выплатой перевода наличными денежными средствами. Внутрироссийские и международные переводы "Форсаж" предоставляются в отделениях почтовой связи, расположенных как в крупных городах, так и в отдаленных населенных пунктах на всей территории Российской Федерации. В перспективе воспользоваться услугой срочных денежных переводов "Форсаж" станет возможно в большинстве почтовых отделений страны по мере их технического оснащения.

Внутрироссийские почтовые переводы "Форсаж" предоставляются сегодня по двум технологиям:

  • безадресной (предусматривающей возможность выплаты перевода в любом почтовом отделении, подключенном к услуге);
  • адресной (с доставкой адресату извещения о поступлении перевода в отделение выплаты).

Почтовые переводы сегодня остаются самым распространенным и доступным способом перевода денежных средств по территории РФ физическими лицами. Услуга предоставляется в каждом из более чем 40 тыс. отделений почтовой связи, распределенных по всей стране, включая самые отдаленные регионы.

Почта России взаимодействует с платежными системами - QIWI, Western Union и др., что позволяет клиенту осуществлять денежный перевод посредством платежной системы таким образом, что получатель сможет получить сумму перевода в отделении Почты России или с доставкой на дом.

Почта России в рамках сотрудничества с некоторыми банками выступает оператором предоставления услуги кредитования. Особенностью проекта является то, что клиент может не обращаться в банк для заключения кредитного договора: за него это делает федеральный почтовый оператор. Деньги заемщику выдаются посредством почтового перевода.

3. Прием платежей

В числе услуг по приему платежей можно назвать:

  • прием коммунальных платежей;
  • прием платежей за услуги связи, Интернет и телевидение;
  • прием платежей в пользу третьих лиц.

В отделениях почтовой связи можно осуществить платеж в пользу различных поставщиков услуг, которые не входят в оплату коммунальных услуг и услуг связи, - это оплата за детские сады и школы, домофоны, вневедомственную охрану, оплата за исполнительные производства федеральной службы судебных приставов (ФССП), оплата штрафов за фото- и видеофиксацию Главной инспекции безопасности дорожного движения (ГИБДД).

Помимо перечисленных, Почта России вправе осуществлять услуги инкассации денежных средств, сопровождения и охраны денежных средств и иных материальных ценностей; а также организацию и проведение расчетов между организациями федеральной почтовой связи за международный почтовый обмен; с почтовыми администрациями иностранных государств за международный почтовый обмен.

Услуга инкассации организациям федеральной почтовой связи разрешена Законом о почтовой связи (ст. 18), однако сведений о том, что эту деятельность Почта России осуществляет, нет. Что касается расчетов между организациями федеральной почтовой связи за международный почтовый обмен и с почтовыми администрациями иностранных государств за международный почтовый обмен, то механизм данной операции не ясен. Представляется, что высказанная О.А. Тарасенко точка зрения о том, что расчетная деятельность Почты России предваряется открытием и ведением аналогов банковских счетов, близка к истине.

Для юридических лиц Почта России предлагает использовать услугу "Кибер-Деньги" - почтовый перевод денежных средств при организации любых видов дистанционных расчетов, осуществляемых с физическими лицами, в частности при массовой рассылке и сборе денежных средств в адрес/от клиентов по всей стране. Почтовый перевод денежных средств широко применяется в различных сферах экономической деятельности и наиболее востребован при осуществлении следующих операций с участием юридических лиц:

  • погашение/выдача кредитов;
  • операции по вкладам (пополнение, снятие денежных средств);
  • расчет с поставщиком за поставленные товары, оказанные услуги;
  • выплата дивидендов, заработной платы, алиментов;
  • направление денежных средств на закупку продукции;
  • расчеты по страховым взносам и премиям.

Данная услуга основана на Единой системе перевода платежей (ЕСПП).

Система действует во всех регионах России.

В 2013 г. Почта России приняла, обработала и доставила 75,4 млн. единиц денежных переводов. Такая статистика свидетельствует о высокой востребованности данной услуги, а также о том, что Почта России составляет серьезную конкуренцию кредитным организациям в части осуществления переводов денежных средств без открытия счета.

Оказание финансовых услуг Почта России осуществляет посредством договорных отношений с кредитными и некредитными организациями в области реализации их услуг через объекты почтовой связи.

Очевидно, что Почта России много лет является активным участником на рынке платежных услуг. Однако с юридической точки зрения платежные услуги Почты России не были должным образом регламентированы. С принятием Закона о национальной платежной системе Почта России при оказании ею платежных услуг теоретически подпадает под его действие. Она также вправе стать участником любой платежной системы при условии присоединения к правилам этой платежной системы. До настоящего времени Почта России не значится в списке операторов платежных систем, зарегистрированных Банком России, то есть собственной платежной системы не имеет. Действующая Единая система перевода платежей (ЕСПП) не является зарегистрированной платежной системой и юридически может считаться лишь техническим средством передачи информации.

По справедливому утверждению Л.Г. Ефимовой, банковские расчетные операции - это действия, направленные на получение или передачу денежных средств в интересах клиента. Юридическая форма таких действий может быть различна (и агентский договор в том числе). Лицо, желающее осуществить платеж, может воспользоваться услугами как банка, так и иного лица, например организации связи. Но все эти субъекты выполняют одинаковую услугу: принимают денежные средства от населения в одном месте с обязательством выплатить их в другом месте. Следовательно, указанные действия попадают под определение перевода средств. И с этой точки зрения законодатель абсолютно логично "замкнул" в рамки национальной платежной системы все переводы денежных средств, включая почтовые переводы. Поэтому платежные агенты, банковские платежные агенты, а также организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг включены в число субъектов национальной платежной системы наряду с операторами по переводу денежных средств.

Выбор физическим лицом - пользователем того или иного способа оплаты товаров, работ, услуг предопределяется несколькими факторами, среди которых можно назвать скорость прохождения платежа, удобство в использовании платежных инструментов, цену услуг, а также близость точек обслуживания. Поэтому очень важно подчеркнуть, что в настоящее время можно говорить о сплошном характере национальной платежной системы, поскольку имеет место взаимосвязь между тремя основными системами расчетов - расчетами на основе прямых корреспондентских отношений, расчетами через платежную систему Банка России и системами клиринговых расчетов. Все указанные способы реализуются в условиях сплошной национальной платежной системы в рамках единого платежного механизма.

Далее – 2.3. Национальный характер национальной платежной системы