Национальная платежная система России

Национальная платежная система Российской Федерации

 

Особое место среди платежных систем любой страны занимает платежная система центрального банка. Россия не является исключением.

В соответствии со ст. 3 Закона о Банке России обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы являются одной из целей деятельности Банка России. Для достижения указанной цели Центральный банк выполняет ряд функций, включая функцию оператора собственной платежной системы.

Платежная система Центрального банка Российской Федерации основана на использовании расчетной сети Банка России для переводов денежных средств.

Платежная система Банка России является ключевым механизмом в национальной платежной системе, через который реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России. Через платежную систему Банка России проводится весьма существенная часть межбанковских платежей. Банк России совмещает свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы, оператора по переводу денежных средств, а также оператора услуг платежной инфраструктуры. При этом Банк России осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе в целях обеспечения стабильности национальной платежной системы и ее развития.

Платежная система Банка России обладает определенной спецификой, по сравнению с платежными системами других операторов, и особой значимостью в силу следующих причин. Большинство межбанковских расчетов в настоящее время осуществляется с использованием корреспондентской сети Банка России. В Банке России образуются так называемые расчетные активы, то есть денежные средства на корреспондентских счетах. Эти средства представляют собой требования участника расчетов к Банку России и позволяют гарантировать исполнение этим участником своих расчетных обязательств. Требования к центральному банку обычно свободно конвертируемы в другие ликвидные активы, деноминированные в той же валюте. Именно поэтому в большинстве системно значимых платежных систем расчеты проводятся через платежную систему центральных банков, и одной из задач центрального банка любой страны является предоставление ликвидного расчетного актива.

Таким образом, большинство расчетов урегулируется в настоящее время через счета, открытые в Банке России, что позволяет значительно снизить риски платежных систем.

Длительность периодов времени между инициацией платежа и его урегулированием является основным показателем эффективности платежной системы. Способность платежной системы быстро распределять большие суммы денег приводит к ускорению оборота денежных средств в денежно-кредитной системе страны. Достижению этой цели способствует право кредитных организаций - операторов по переводу денежных средств кредитовать банковские счета своих клиентов. Однако особую значимость кредитование счета приобретает при осуществлении межбанковских расчетов. Банки нередко испытывают проблемы с ликвидностью. Для недопущения задержек в исполнении расчетных операций из-за нехватки денежных средств в виде остатков на банковских корреспондентских счетах Банк России использует такие виды кредитования, как внутридневные кредиты и кредиты овернайт.

Внутридневной кредит - это кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка. Кредит овернайт - это кредит Банка России, предоставляемый банку в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита.

Платежные системы центральных банков, как правило, являются системами переводов крупных сумм на валовой основе. Они осуществляют основной объем переводов денежных средств, так как обеспечивают быстрое и надежное прохождение платежей, минимизируют риски неплатежей. Это, в свою очередь, способствует развитию частных розничных платежных систем, которые используют корреспондентскую сеть центральных банков для завершения межбанковских расчетов. Кроме того, платежные системы центральных банков могут предоставлять участникам платежных систем услуги клиринга, процессинговые услуги и т.п., в том числе по договорам с соответствующими коммерческими юридическими лицами. Эффективная инфраструктура платежной системы центрального банка делает ее привлекательной для частных платежных систем и способствует развитию национальной платежной системы в целом.

Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, обеспечивают ее доминирующую роль в национальной платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в национальной платежной системе Российской Федерации. Платежная система Банка России обеспечивает осуществление расчетов в рублях посредством корреспондентских счетов, открытых в Банке России.

Наконец, публичную значимость платежной системе Банка России придает также то обстоятельство, что она обеспечивает удовлетворение интересов всего общества и государства, поскольку обслуживает счета бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, открытые в Банке России Федеральному казначейству.

Вышеизложенные факторы определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации.

Необходимость усовершенствования платежной системы Банка России привела к построению с 2003 г. системы валовых расчетов в режиме реального времени, получившей впоследствии название системы БЭСП ("Банковские электронные срочные платежи"). Эта система была введена в эксплуатацию с 23 июля 2007 г.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

  • систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;
  • более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;
  • систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;
  • систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней;
  • системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного-пяти операционных дней;
  • ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).

Совокупность систем расчетов и расчетных механизмов, обеспечивающих проведение платежей в каждом из регионов (группе регионов) Российской Федерации, в соответствии с установленными графиками по местному времени в девяти часовых поясах, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России.

Платежная система Банка России является крупнейшей в мире по территориальному охвату и не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков: "никто и никогда еще не выстраивал платежную систему, которая позволяла бы проводить платежи в режиме реального времени на территории, охватывающей 9 часовых зон".

Участниками платежной системы Банка России являются Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации (филиалы), Федеральное казначейство и его территориальные органы, а также другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами). Банковские счета участникам, являющимся клиентами Банка России, открываются в подразделениях расчетной сети Банка России.

В платежной системе Банка России функции управления платежной системой Банка России и мониторинга ее функционирования распределены между тремя уровнями: федеральным (система БЭСП - центральный аппарат Банка России), региональным (региональные компоненты - территориальные учреждения Банка России) и локальным (подразделения расчетной сети Банка России).

Порядок функционирования платежной системы Банка России, в том числе критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России и другие вопросы определяются Положением Банка России о платежной системе Банка России от 29 июня 2012 г. № 384-П (далее - Положение № 384-П).

Банк России в платежной системе Банка России является одновременно и оператором платежной системы, и оператором услуг платежной инфраструктуры, и оператором по переводу денежных средств. Он осуществляет перевод денежных средств по банковским счетам участников платежной системы Банка России, предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги. Банк России вправе также привлекать сторонние организации в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России. В этом случае порядок взаимодействия между Банком России и привлеченной организацией, между участниками платежной системы и привлеченной организацией, а также между Банком России и участниками платежной системы определяется соответствующими двусторонними договорами.

Для осуществления перевода денежных средств кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, должна иметь в Банке России один корреспондентский счет.

В платежной системе Банка России предусматривается прямое участие. Критерием участия в платежной системе Банка России является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника в Банке России.

Прямое участие в платежной системе требует открытия в расчетном центре банковского счета организации, становящейся прямым участником, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы.

Приостановление участия в платежной системе Банка России не применяется. Участие организации в платежной системе Банка России прекращается после прекращения договора счета либо для кредитной организации (ее филиала) с момента отзыва (аннулирования) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Перевод денежных средств осуществляется через систему БЭСП в режиме реального времени (сервис срочного перевода) и через системы внутрирегиональных электронных расчетов (БЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР), а также с применением почтовой и телеграфной технологии (сервис несрочного перевода).

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента Банка России в Банке России, для кредитной организации (ее филиала) с учетом внутридневного кредита, если по соответствующему корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации (ее филиала) Банком России установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.

Перевод денежных средств осуществляется на основании распоряжений клиентов Банка России, поступающих в Банк России в электронном виде и на бумажном носителе, а также на основании распоряжений подразделений Банка России, составленных в электронном виде или на бумажном носителе.

Перевод денежных средств осуществляется в валюте Российской Федерации.

Безотзывность перевода денежных средств наступает после завершения контроля достаточности денежных средств при положительном его результате.

Окончательность перевода денежных средств наступает после зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств - клиента Банка России, на корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации (ее филиала), обслуживающей получателя средств или являющейся получателем средств, на счет Банка России.

В платежной системе Банка России отсутствуют условия осуществления перевода денежных средств, перевод денежных средств является безусловным.

В платежной системе Банка России перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями, расчетов инкассовыми поручениями и расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование).

Платежная система Банка России функционирует ежедневно, за исключением выходных и нерабочих праздничных дней, установленных законодательством Российской Федерации, если иное не определено Банком России. Регламент функционирования платежной системы Банка России установлен приложением 9 к Положению № 384-П. Особенности проведения процедур приема к исполнению и исполнения распоряжений и т.п. установлены Положением Банка России о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П, которое определяет правила функционирования системы БЭСП.

Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений. Под режимом реального времени в системе БЭСП понимается режим проведения платежей, при котором обеспечивается осуществление расчетов непрерывно в течение операционного дня системы БЭСП и немедленно по мере поступления электронных платежных сообщений в систему БЭСП.

Таким образом, платежная система Банка России:

  • позволяет осуществлять зачисление денежных средств на счет клиента в день их списания со счета плательщика, то есть в режиме реального времени;
  • за счет предоставления внутридневных кредитов и кредитов овернайт дает возможность осуществлять управление ликвидностью кредитных организаций и поддерживать ее на необходимом уровне;
  • позволяет Банку России осуществлять денежно-кредитную политику более эффективно.

Далее – § 5. Национальная система платежных карт (НСПК) и платежная система "Мир"