Национальная платежная система России

Национальная платежная система Российской Федерации

 

Основным нормативным актом, регулирующим деятельность платежных агентов, является Закон № 103-ФЗ. Именно в соответствии с ним платежные агенты оказывают в терминологии Закона о НПС "услугу по приему платежей физических лиц" в качестве одной из разновидностей платежной услуги. Принимая во внимание, что в первом параграфе настоящей главы мы обосновали искусственный характер выделения данной услуги, деятельность платежных агентов будет рассмотрена через призму их участия в осуществлении перевода денежных средств. Но, прежде чем углубиться в анализ Закона № 103-ФЗ, следует сказать, что на платежных агентов распространяют свое действие отдельные нормы Закона о НПС. В частности, платежные агенты обязаны гарантировать банковскую тайну и обеспечивать защиту информации в платежной системе. Кроме того, платежные агенты в рамках их деятельности в национальной платежной системе подпадают под мониторинг Банка России.

Итак, обратимся к Закону № 103-ФЗ, который регулирует отношения, возникающие при участии платежных агентов в оказании услуги по переводу денежных средств плательщика - физического лица, направленных на исполнение его денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации.

Закон № 103-ФЗ устанавливает понятие и виды платежных агентов, понятие деятельности по приему платежей физических лиц, момент исполнения денежного обязательства физического лица перед поставщиком, условия приема платежей, особые требования к кассовому чеку, выдаваемому платежным агентом плательщику, круг операций по специальному банковскому счету платежного агента, требования к автоматическим устройствам для приема платежей физических лиц и др.

В соответствии со ст. 2 Закона № 103-ФЗ платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент; при этом под оператором по приему платежей понимается платежный агент - юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц; а платежным субагентом признается платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Платежный агент вправе осуществлять свою деятельность на комиссионной основе. В целях участия в переводе денежных средств оператор по приему платежей должен:

  • заключить с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;
  • обеспечить исполнение обязательств перед поставщиком по осуществлению соответствующих расчетов (неустойки, залога, удержания имущества должника, поручительства, банковской гарантии, задатка или других способов, предусмотренных договором);
  • до начала осуществления своей деятельности встать на учет в Росфинмониторинге;
  • проводить идентификацию физического лица, осуществляющего платеж, в соответствии с требованиями Закона о противодействии легализации преступных доходов;
  • использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов;
  • использовать специальный банковский счет для осуществления расчетов;
  • сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет;
  • соблюдать особые требования к кассовому чеку, выдаваемому плательщику;
  • использовать платежные терминалы, содержащие в своем составе контрольно-кассовую технику.

Для участия в переводе денежных средств оператор по приему платежей вправе привлекать других лиц - платежных субагентов, если такое право предусмотрено в заключенном им с поставщиком договоре, однако платежный субагент не вправе осуществлять прием платежей, требующих проведения идентификации физического лица.

Платежный агент (в отличие от банковского платежного агента) не вправе принимать денежные средства в пользу кредитных организаций.

Контроль за соблюдением платежными агентами обязанностей по сдаче в кредитную организацию полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет, а также по использованию платежными агентами и поставщиками специальных банковских счетов для осуществления расчетов при приеме платежей осуществляют налоговые органы Российской Федерации.

Предпринимательская деятельность платежных агентов, как правило, не ограничивается участием в переводе денежных средств. Подавляющее большинство (более 97,5%) платежных агентов являются предприятиями микро- и малого бизнеса. При использовании платежных терминалов рентабельность позволяет им вести этот вид деятельности в качестве основного источника прибыли. Осуществление перевода с помощью оператора приносит низкий доход и делает возможным осуществлять этот вид деятельности только в качестве вспомогательного, в дополнение к основному источнику дохода (торговля, услуги, иное). Развитие платежных агентов - это естественный путь замещения нерентабельных банковских филиалов, могущий значительно повысить доступность банковских услуг, особенно в маленьких городах и селах. В целом воспринимая его позитивно, мы все же не можем не упомянуть о важных концептуальных основах деятельности платежных агентов, выработанных в международной практике и не нашедших своего отражения в российском законодательстве. Прежде всего бросается в глаза разница между отечественным и зарубежным определениями деятельности платежных агентов. Если в России (как указывает законодатель) банковские платежные агенты участвуют в переводе денежных средств, а платежные агенты оказывают услуги по приему платежей физических лиц, то зарубежные специалисты, как мы отмечали ранее, считают, что агенты оказывают услугу по переводу денежных средств под руководством или на основе договора с легальным субъектом банковской системы. Осуществляя данную деятельность, платежные агенты оказываются уязвимыми для использования в целях отмывания средств и финансирования терроризма. В связи с этим ФАТФ подчеркивает необходимость приведения деятельности платежных агентов в пределах рекомендуемых минимальных правовых и регулирующих требований. Надо сказать, что национальные нормативные правовые акты, регламентирующие деятельность платежных агентов, соответствуют рекомендациям ФАТФ лишь частично. С одной стороны, пробелы в регулировании статуса отечественных платежных агентов происходят в связи с нивелированием их роли в банковской системе России. С другой - сохранение параллельного регулирования платежных агентов и банковских платежных агентов неизбежно привело к асимметричности и породило массу вопросов, касающихся содержания и соотношения их деятельности. Несмотря на отсутствие принципиальных отличий в оказываемых ими услугах, российский законодатель отказался от намерения интегрировать в Законе о НПС нормы обо всех видах платежных агентов, что повлекло за собой дезориентацию предпринимательской практики. С критикой сложившейся ситуации выступил председатель Ассоциации российских банков, отметивший, что все платежные агенты, приходующие наличные денежные средства к своему счету, а не к счету принципала, для последующего перечисления денежных средств принципалу осуществляют именно денежные переводы, требующие принятия рекомендованных ФАТФ мер контроля. Автор полагает, что позиция Г.А. Тосуняна заслуживает поддержки. Несмотря на различие отечественных и зарубежных нормативных подходов к вопросу о самостоятельности оказания платежными агентами услуги по переводу денежных средств, существо их деятельности везде одинаковое и, соответственно, требует адекватного регулирования и надзора. Учитывая международный опыт регулирования платежных агентов, автор видит целесообразным унифицировать отечественное законодательство о деятельности платежных агентов обоих видов, а также:

  • назначить Банк России уполномоченным органом в отношении регулирования и надзора за деятельностью платежных агентов;
  • создать систему отдельной регистрации и (или) лицензирования платежных агентов;
  • закрепить минимальные критерии профессиональной пригодности платежных агентов в сфере перевода денежных средств;
  • установить необходимость проведения проверки криминального прошлого руководителей платежных агентов;
  • создать эффективную систему мониторинга и проверок исполнения платежными агентами требований отчетности и контроля уровня риска;
  • разработать систему санкций, применяемых в отношении платежных агентов за несоблюдение банковского законодательства (предупреждения, штрафы, изъятие лицензии).

Реализация данных предложений позволит органам государственной власти получить необходимую информацию для более глубокого понимания вопросов функционирования систем перевода денежных средств, повысит прозрачность данной деятельности, снизит степень риска и будет способствовать повышению конкурентоспособности легальных операторов перевода денежных средств.

Далее – § 1. Порядок создания платежной системы