Национальная платежная система России

Национальная платежная система Российской Федерации

 

Закон о НПС прояснил статус организаций, оказывающих платежные услуги, и закрепил совокупность требований к их деятельности в этом качестве. Вместе с тем регулирование деятельности субъектов платежных услуг осуществляется в том числе специальными законами, что вызывает необходимость их исследования.

Анализ субъектов платежных услуг резонно начать с оператора по переводу денежных средств и требований к его деятельности. Согласно п. 2 ст. 3 Закона о НПС оператор по переводу денежных средств - это организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 11 Закона о НПС операторами по переводу денежных средств являются:

  • Банк России;
  • кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;
  • Внешэкономбанк.

Операторы по переводу денежных средств - ключевые субъекты национальной платежной системы. Они могут выступать также в качестве других субъектов отношений в национальной платежной системе (см., например, ч. 1 ст. 12, ч. 1 ст. 15, ч. 1 ст. 16 Закона о НПС). Совмещение различных видов деятельности допускается при соблюдении определенных условий.

Охарактеризуем последовательно каждого из перечисленных операторов по переводу денежных средств.

Банк России занимает верхний уровень в банковской системе Российской Федерации и является ее центром. Он осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с Законом о НПС, Законом о Банке России и нормативными актами Банка России, так как ст. 11 Закона о НПС фактически не устанавливает требований к деятельности операторов по переводу денежных средств, а содержит отсылку на иные положения этого Закона, законы, определяющие правовой статус операторов по переводу денежных средств, а также на акты Банка России.

Выступая в качестве оператора по переводу денежных средств, Банк России прежде всего должен соблюдать требования к порядку осуществления этой деятельности, установленные нормами Закона о НПС, а именно:

  • порядок оказания платежных услуг (п. 1 ст. 4);
  • порядок осуществления перевода денежных средств (ст. 5, 6, 8);
  • необходимость обеспечивать банковскую тайну в платежной системе (ст. 26);
  • необходимость обеспечения защиты информации в платежной системе (ст. 27) и др.

Фундамент деятельности Банка России в качестве оператора по переводу денежных средств заложен в п. 6 ст. 46 Закона о Банке России, закрепляющем его право проводить расчетные операции. Помимо этого, иные операции Банка России могут сопровождаться переводом денежных средств. К примеру, проведение депозитных и кредитных операций.

Имеется мнение, что перечень банковских операций, осуществляемых Банком России, существенно ограничен, по сравнению с операциями обычного банка. Представляется, что эта точка зрения расходится с п. 11 ст. 46 Закона о Банке России, который разрешает ЦБ РФ осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике. Кроме того, перечень банковских операций Банка России, в том числе сопровождаемых переводом денежных средств, может быть расширен специальным законодательством. Так, в соответствии со ст. 155 Бюджетного кодекса Банк России по общему правилу обслуживает счета бюджетов, а согласно ст. 15 Закона о банках Банк России открывает корреспондентский счет зарегистрированному банку, а при необходимости - и небанковской кредитной организации для оплаты уставного капитала. Особо следует подчеркнуть, что, несмотря на то что открытие корреспондентского счета в Банке России осуществляется на основании договора, наличие данного счета является необходимым условием функционирования кредитной организации. Таким образом, объем компетенции Банка России как оператора по переводу денежных средств следует оценивать с учетом системного анализа законодательства.

Вместе с тем полномочия Банка России существенно ограничены по кругу субъектов. В первую очередь Банк России проводит банковские операции с кредитными организациями и с отдельными ограничениями с государственными органами. Обслуживание Банком России некредитных организаций и физических лиц по общему правилу запрещено, что следует из п. 1 ст. 49 Закона о Банке России, запрещающего ЦБ РФ осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и физическими лицами. Правомерность такого подхода подтверждается судебной практикой. Например, в Постановлении ФАС Поволжского округа от 16 марта 2004 г. № А55-10629/03-19 подчеркивается, что Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и с физическими лицами, за исключением регионов, где отсутствуют кредитные организации.

Клиентами Банка России в соответствии со ст. 48 Закона о Банке России являются кредитные организации, Агентство по страхованию вкладов, органы государственной власти и органы местного самоуправления, их организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащие и служащие Банка России. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации. Кроме того, Банк России может осуществлять банковские операции и иные сделки с международными организациями, иностранными центральными банками и иными иностранными юридическими лицами при осуществлении деятельности по управлению активами Банка России в иностранной валюте и драгоценных металлах, включая золотовалютные резервы Банка России. Круг лиц, обслуживать которых имеет право Банк России, как и перечень осуществляемых им банковских операций и сделок, может быть также расширен специальным законодательством (ч. 1 ст. 48 Закона о Банке России). Например, в целях реализации Федерального закона от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года" в Банке России открыло корреспондентский счет Агентство по страхованию вкладов, а впоследствии оно было включено в перечень организаций, с которыми Банк России имеет право осуществлять банковские операции и сделки на постоянной основе. Получается, что ограничение компетенции Банка России по кругу субъектов не абсолютно и имеет множество исключений.

Банк России осуществляет банковские операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Такое исключение предусмотрено, в частности, ст. 23 Закона о Банке России, в соответствии с которой операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы России, средствами государственных внебюджетных фондов, операции по обслуживанию государственного долга и операции с золотовалютными резервами Банк России проводит без взимания комиссионного вознаграждения.

В соответствии со ст. 7 Закона о Банке России ЦБ РФ наделен правом по вопросам своей компетенции издавать нормативные акты в форме указаний, положений и инструкций, которые в своей совокупности образуют значительную группу норм банковского права. Нормативные акты Банка России не могут противоречить федеральному законодательству и носят обязательный характер для всех субъектов правоприменения. Для деятельности Банка России в качестве оператора по переводу денежных средств имеют значение следующие акты:

  • Положение Банка России о правилах осуществления перевода денежных средств от 19 июня 2012 г. № 383-П;
  • Положение Банка России о порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями, от 10 апреля 2006 г. № 285-П;
  • указание Банка России от 25 апреля 2007 г. № 1822-У "О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России";
  • указание Банка России от 11 июля 2011 г. № 2664-У "О банковском обслуживании физических лиц, имеющих текущие счета в полевых учреждениях Банка России" и др.

Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с Законом о НПС, Законом о банках и нормативными актами Банка России.

Прежде всего кредитные организации - операторы по переводу денежных средств - руководствуются нормами Закона о НПС, которые закрепляют требования ко всем операторам по переводу денежных средств, а именно: п. 1 ст. 4, ст. 5, 6, 8, 26, 27. Кроме того, кредитные организации, являющиеся операторами электронных денежных средств, должны соблюдать требования ст. 12 Закона о НПС, которая устанавливает следующие обязанности:

  • уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств;
  • установить правила осуществления перевода электронных денежных средств;
  • обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств.

Дополнительные требования устанавливаются к кредитным организациям при привлечении ими банковского платежного агента (субагента) - ст. 14 Закона о НПС.

Привлекать банковского платежного агента вправе кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Банковский платежный агент выполняет следующие операции:

  • принимает от физического лица наличные денежные средства и (или) выдает физическому лицу наличные денежные средства, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;
  • предоставляет клиентам электронные средства платежа и обеспечивает возможность использования указанных электронных средств платежа;
  • проводит идентификацию или упрощенную идентификацию клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту - физическому лицу электронного средства платежа.

Банковский платежный агент, являющийся юридическим лицом, в случаях, предусмотренных договором с оператором по переводу денежных средств, вправе привлекать банковского платежного субагента на основании заключаемого с ним договора. При таком привлечении соответствующие полномочия банковского платежного субагента не требуют нотариального удостоверения.

Привлечение оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента может осуществляться при одновременном соблюдении следующих требований:

  • осуществлении операции банковского платежного агента от имени оператора по переводу денежных средств;
  • проведении банковским платежным агентом идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту - физическому лицу электронного средства платежа;
  • использовании банковским платежным агентом специального банковского счета для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств;
  • подтверждении банковским платежным агентом принятия (выдачи) наличных денежных средств путем выдачи кассового чека;
  • применении банковским платежным агентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов;
  • ведении перечня банковских платежных агентов (субагентов), в котором указываются адреса всех мест осуществления операций банковских платежных агентов (субагентов) по каждому банковскому платежному агенту (субагенту) и с которым можно ознакомиться по запросу физических лиц;
  • - осуществлении контроля за соблюдением банковским платежным агентом условий его привлечения, а случае их несоблюдения - отказе от исполнения договора с таким банковским платежным агентом.

Закон о банках устанавливает понятийный ряд банковского законодательства, в частности содержит определения кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации; перечень банковских операций и сделок, устанавливает порядок государственной регистрации кредитных организаций и требования, предъявляемые к уставному капиталу кредитных организаций, регламентирует институт банковской тайны и регулирует другие вопросы. Важными для деятельности оператора по переводу денежных средств являются ст. 28 ("Межбанковские операции") и ст. 31 ("Осуществление расчетов кредитной организацией").

Кредитные организации, осуществляющие деятельность оператора по переводу денежных средств, руководствуются и иными актами, что следует из ч. 2 ст. 2 Закона о банках, закрепившей, что правовое регулирование банковской деятельности, помимо данного Закона, осуществляется Конституцией РФ, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. К источникам банковского законодательства, поскольку они регулируют деятельность кредитных организаций, относятся нормы, содержащиеся в Федеральных законах:

  • от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле";
  • от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
  • Законе о противодействии легализации и др.

Проанализируем компетенцию кредитных организаций, имеющих право выступать в качестве оператора по переводу денежных средств.

Банковское законодательство выделяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

В соответствии с легальным определением банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Из данного определения можно заключить, что все банки априори могут выступать в качестве оператора по переводу денежных средств, так как они имеют право открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц и осуществлять переводы денежных средств, в том числе электронных без открытия банковского счета.

В настоящее время в России действует 688 банков.

Объем компетенции банка как оператора по переводу денежных средств зависит от вида имеющейся у него лицензии.

Банк может обладать следующими видами лицензий:

  • на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
  • на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
  • на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  • на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
  • на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
  • на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
  • на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
  • генеральной лицензией.

Конкретные виды банковских операций, которые предоставляет право совершать та или иная лицензия, а также порядок и условия получения лицензий урегулированы Инструкцией Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Следует обратить внимание, что, несмотря на бессрочный характер банковской лицензии, она может быть отозвана Банком России по основаниям, предусмотренным ст. 20 Закона о банках. После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 Закона о банках, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Закона о банкротстве. Одним из оснований отзыва банковской лицензии является осуществление (в том числе однократное) банковской операции, не предусмотренной лицензией (п. 5 ч. 1 ст. 20 Закона о банках). Учитывая данное обстоятельство, банки действуют строго в рамках законодательства и имеющейся у них лицензии, не подвергая ее "расширительному толкованию". Проиллюстрируем сказанное на примере судебной практики. Как следует из Постановления ФАС Северо-Западного округа от 23 декабря 2008 г. по делу № А42-865/2008, общество обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконными действий банка, выразившихся в отказе принять квитанции об уплате налогов от законного представителя общества - генерального директора. При этом общество не оспаривало, что оно не открывало расчетного счета в банке-ответчике. Изучив материалы дела, арбитражный суд пришел к выводу, что банк действовал правомерно, поскольку в ст. 5 Закона о банках не предусмотрена такая банковская операция, как осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц (в том числе их законных представителей) без открытия банковских счетов.

Относительно нормативных актов Банка России, которыми надлежит руководствоваться кредитным организациям, осуществляющим деятельность оператора по переводу денежных средств, заметим, что таковыми являются указания, положения или инструкции Центрального банка, полностью или частично содержащие нормы о правилах перевода денежных средств. Основные из этих актов перечислены выше применительно к Банку России. Кроме того, поскольку часть функций кредитных организаций как операторов по переводу денежных средств базируется на открытии банковских счетов, они должны следовать Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов".

Вторым видом кредитных организаций являются небанковские кредитные организации (НКО). В настоящее время в России действует 52 НКО. Прежде чем анализировать полномочия НКО как операторов по переводу денежных средств, уделим внимание дефиниции "небанковская кредитная организация", для чего проследим ее генезис в историко-правовом контексте.

Часть 3 ст. 1 Закона о банках, действовавшая до 28 сентября 2011 г., давала такое определение: "Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России".

Таким образом, согласно данной норме под небанковской кредитной организацией понималась кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции из числа закрепленных в Законе о банках, допустимые сочетания которых устанавливал Банк России.

Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" ч. 3 ст. 1 Закона о банках была изложена в следующем виде:

"Небанковская кредитная организация:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России".

29 декабря 2015 г. Законом № 403-ФЗ ч. 3 ст. 1 была вновь дополнена пунктом следующего содержания:

"3) кредитная организация - центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Законом о клиринге. Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации - центрального контрагента (далее - центральный контрагент) устанавливаются Банком России".

Анализируя данное определение, мы можем увидеть, что в его первом пункте закрепляется видовое понятие платежной НКО. При этом пункты второй и третий данной нормы в большей части воспроизводят исходное определение НКО. Таким образом, в новом определении небанковской кредитной организации законодатель соединил видовое понятие платежной НКО (посредством определения ее компетенции) и родовое понятие иных видов НКО. Представляется, что данное определение несовершенно с точки зрения логики, ибо необходимо различать делимое и члены деления (т.е. объем родового понятия и видовое понятие). Это обстоятельство порождает необходимость разработки доктринальной дефиниции "небанковская кредитная организация".

Поскольку сущность деятельности НКО заключается в осуществлении отдельных банковских операций, можно заключить, что в формально-юридическом смысле под небанковской кредитной организацией понимается кредитная организация, осуществляющая отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Законом о банках или нормативными правовыми актами Банка России. Из данного определения закономерно следует такая особенность деятельности НКО, как ее узкоспециализированный характер. В этом видится достоинство НКО: не распыляя, как банки, ресурсную базу, они могут сосредоточиться на предоставлении высокого уровня услуг по отдельным банковским операциям. Ниже мы скажем подробнее, в выполнении каких конкретно банковских операций преуспели НКО, здесь же отметим, что специализация НКО является важнейшим фактором их конкурентоспособности.

Кроме того, из законодательного понятия небанковской кредитной организации вытекает и такая особенность их правового регулирования, как разный правовой статус НКО.

Комментируя данную особенность, отметим, что статус платежных НКО оказался весомее, чем статус иных НКО. Как возможность создания, так и компетенция платежной НКО заложена в федеральном законе, в отличие от иных видов НКО, круг полномочий, а в отдельных случаях и возможность включения и исключения которых из банковской системы определяется Банком России. Данный факт свидетельствует о более прочном статусе платежных НКО. Вероятно, такое положение они "заслужили" в связи с большим значением, придаваемым реализации Закона о НПС. Пытаясь привлечь операторов по переводу электронных денежных средств в число легальных субъектов банковской системы России, законодатель придумал для них форму платежной НКО с доступным и облегченным правовым регулированием. Однако это видится нам непоследовательным: что, если операторы по переводу электронных денежных средств предпочтут зарегистрироваться, например, в форме расчетной небанковской кредитной организации (а прецеденты уже есть), - они будут лишены подобной привилегии? Полагаем, что ввиду отсутствия необходимости дифференциации стабильности статуса НКО было бы логичнее закрепить в Законе о банках родовую дефиницию НКО; а видовые отличия - устанавливать иными актами банковского законодательства.

В настоящее время российское правовое поле предусматривает возможность создания 4 видов НКО, однако право осуществлять перевод денежных средств предоставлено только 3 видам НКО: расчетным небанковским кредитным организациям (РНКО), платежным НКО и центральному контрагенту.

В соответствии с Положением Банка России об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, от 21 сентября 2001 г. № 153-П четвертый вид НКО - НДКО - вправе осуществлять в рублях или в рублях и иностранной валюте следующие банковские операции:

  • привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
  • размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
  • купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
  • выдача банковских гарантий.

Право осуществлять перевод денежных средств НДКО не предоставлено, в связи с чем они не могут выступать в качестве оператора по переводу денежных средств.

Далее последовательно рассмотрим объем их полномочий как операторов по переводу денежных средств.

1. РНКО на основании Инструкции Банка России от 26 апреля 2006 г. № 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" вправе осуществлять 5 банковских операций:

  • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
  • осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  • куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  • осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Как видно, РНКО - субъект банковской системы, компетенция которого нацелена исключительно на осуществление деятельности оператора по переводу денежных средств. Вместе с тем следует сказать, что сравнительный анализ формулировок банковских операций, закрепленный за РНКО в Инструкции № 129-И с формулировками банковских операций, установленных в ст. 5 Закона о банках, показывает, что Банк России сократил для РНКО содержание двух банковских операций, в результате чего РНКО оказались лишены возможности открывать и вести банковские счета физических лиц и осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам. Подобная трактовка Банком России законодательных положений свидетельствует о необоснованном ограничении сферы компетенции РНКО. По справедливому замечанию Н.Н. Надежина, Банк России, устанавливая допустимые сочетания банковских операций для НКО, может лишь устанавливать их количественное сочетание, а не качественно изменять содержание банковских операций. Возможным выходом из сложившейся ситуации видится приведение формулировок банковских операций, закрепленных в Инструкции № 129-И, в соответствие со ст. 5 Закона о банках.

Помимо указанных банковских операций, РНКО вправе осуществлять сделки из числа перечисленных в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, а также деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со ст. 6 Закона о банках. Несмотря на то что Инструкция 129-И прямо не говорит о том, что РНКО имеют право совершать иные сделки, допустимые к совершению кредитными организациями на основании ч. 4 ст. 5 Закона о банках, мы считаем, что такая возможность у них есть. Данный вывод следует из дальнейшего анализа Инструкции 129-И, которая допускает, например, приобретение РНКО акций (долей) других юридических лиц, выпуск векселей и др. Кроме того, в соответствии с Законом о банках ЦБ РФ наделен полномочием устанавливать в отношении РНКО ограничения, касающиеся сочетания банковских операций, но не сделок. Полагаем, что двусмысленное толкование компетенции РНКО должно быть устранено путем изложения п. 1.3 Инструкции № 129-И в следующей редакции: "РНКО вправе осуществлять сделки, разрешенные кредитным организациям в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, РНКО осуществляют лишь ограниченный круг банковских операций, в числе которых отсутствуют высокорисковые банковские операции, что объективно повышает их финансовую устойчивость.

В форме РНКО действует подавляющее большинство НКО. РНКО, как правило, обладают специализацией деятельности. Проще всего разграничить их в зависимости от вида преимущественно осуществляемой ими банковской операции на:

  • -РНКО, специализирующиеся на открытии и ведении банковских счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам.

Отличительным признаком РНКО является осуществление ими не всех, а лишь отдельных банковских операций. На первый взгляд это может показаться недостатком, однако вдумчивое исследование показывает, что с точки зрения интересов клиента это - преимущество. У РНКО изначально отсутствуют мотивы задержки платежей. Напротив, ошибки в расчетах - это плохо оказанная услуга, за которую никто не захочет платить. По мнению экспертов, РНКО наиболее соответствуют потребностям хозяйствующих субъектов, которые в качестве основных критериев выбирают скорость и надежность осуществления переводов денежных средств в любом экономическом климате;

  • РНКО, осуществляющие инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

В настоящий момент в России действуют две РНКО, занимающиеся инкассаторской деятельностью, - НКО "Инкахран" (ОАО) и НКО ООО "АРБ-Инкасс", имеющие лицензии РНКО и являющиеся заметными игроками рынка инкассации;

  • РНКО, специализирующиеся на осуществлении переводов без открытия счета, в том числе электронных переводов.

Многие РНКО специализируются на осуществлении этой банковской операции, банки же, напротив, предпочитают отдавать ее на аутсорсинг в связи с высокими затратами на открытие пунктов приема и выдачи денежных средств. Вероятно, самой известной РНКО по переводу денежных средств физических лиц без открытия счета в России является НКО "Вестерн Юнион ДП Восток". "Вестерн Юнион ДП Восток" - РНКО со 100-процентным участием иностранного капитала.

Организация "Вестерн Юнион" осуществляет перевод денежных средств без открытия счета более чем в 180 странах и насчитывает более 463 000 пунктов обслуживания по всему миру. В Российской Федерации НКО "Вестерн Юнион ДП Восток" сотрудничает более чем с 400 банками. Интересным представляется тот факт, что в других странах "Вестерн Юнион" считается легальным неформальным оператором перевода средств и не должна получать лицензию на право совершения банковских операций.

В зависимости от осуществления деятельности профессионального участника рынка ценных бумаг РНКО подразделяются на:

  • РНКО, осуществляющие деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг;
  • РНКО, не занимающиеся данной деятельностью.

Особым статусом на рынке ценных бумаг обладает НКО - центральный депозитарий. В соответствии с Федеральным законом от 7 декабря 2011 г. № 414-ФЗ "О центральном депозитарии" его уникальность заключается в том, что в России может быть зарегистрирован только один центральный депозитарий. К нему предъявляются повышенные требования, по сравнению с обычными депозитариями, поскольку он наделен исключительной функцией - только центральный депозитарий может становиться номинальным держателем некоторых видов ценных бумаг. Центральным депозитарием сможет стать НКО, созданная в форме акционерного общества, имеющая лицензию на осуществление депозитарной деятельности на рынке ценных бумаг и осуществляющая функции расчетного депозитария не менее трех лет на момент подачи заявления. В качестве центрального депозитария в 2012 г. в России была зарегистрирована РНКО ЗАО "Национальный расчетный депозитарий".

В высшей степени странным является тот факт, что центральный депозитарий Законом о Банке России был отнесен к числу некредитных финансовых организаций. Получается, что он одновременно является кредитной небанковской организацией и некредитной финансовой организацией, что противоречит одному из фундаментальных законов логики. В формулировке Аристотеля: "...невозможно, чтобы противоречащее одно другому вместе было истинно в отношении одного и того же...". По меньшей мере одна из этих мыслей ложна, и мы считаем ложным детерминирование центрального депозитария в качестве некредитной финансовой организации. Центральный депозитарий - депозитарий, который является небанковской кредитной организацией. Отсюда следует, что у центрального депозитария статус НКО является первичным и несменяемым. В дополнение к статусу НКО центральный депозитарий имеет право осуществлять депозитарную деятельность, которая расширяет объем его специальной правоспособности и придает ей характер уникальности. В связи с этим мы полагаем необходимым исключить деятельность центрального депозитария (п. 8 ч. 1 ст. 76.1) из числа видов деятельности, осуществляемых некредитными финансовыми организациями. Третьим видообразующим признаком является сфера обслуживания, в соответствии с которой можно выделить:

  • РНКО, обслуживающие банковский рынок;
  • РНКО, обслуживающие рынок ценных бумаг и других финансовых активов;
  • РНКО, обслуживающие рынок сетевых платежей;
  • РНКО, обслуживающие рынок банковских платежных карт.

РНКО первого вида создаются в целях осуществления межбанковских расчетов и создания межбанковских платежных систем. Для ускорения переводов денежных средств банки вступают между собой в корреспондентские отношения либо открывают счета в РНКО. При этом для решения данной задачи РНКО предпочтительнее банков, так как их деятельность подвержена меньшим рискам.

Особое положение среди РНКО, обслуживающих банковский рынок, занимают уполномоченные РНКО. Нормативным актом, регулирующим их деятельность, является Положение Банка России о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, от 4 августа 2003 г. № 236-П.

Уполномоченная РНКО - РНКО, заключившая с Банком России договор о взаимодействии при осуществлении Банком России операций кредитования. Ходатайствовать о получении статуса уполномоченной РНКО могут лишь РНКО, в которых открыты корреспондентские счета не менее 200 банков, расположенные в не менее чем 30 регионах РФ, имеющие корреспондентские счета не менее чем в 30 территориальных учреждениях Банка России. Помимо этого, уполномоченная РНКО должна соответствовать определенным финансовым критериям, а также техническим критериям системы расчетов.

Перевод средств по кредитным операциям Банка России, осуществляемым через уполномоченную РНКО, выполняется последней в общем порядке безналичных расчетов, однако выступление РНКО в качестве посредника при кредитовании Банком России кредитных организаций свидетельствует о востребованности данного вида организаций для ЦБ РФ, который таким образом снижает нагрузку на собственную платежную систему.

РНКО, обслуживающие рынок ценных бумаг, обеспечивают переводы участников востребованных торговых площадок. Их деятельность обременена дополнительными ограничениями, направленными на устранение кредитных рисков для активов РНКО и средств участников расчетов. РНКО, обслуживающие рынок ценных бумаг, отвечают самым высоким технологическим требованиям по оперативности, непрерывности и операционной надежности. Крупной РНКО данного вида является ЗАО РП ММВБ.

РНКО, обслуживающие рынок сетевых платежей, организуют денежный оборот, функционирующий на базе неспециализированных телекоммуникационных сетей (сети Интернет, мобильных сетей). Они появились относительно недавно, так как мировая история сетевых денег насчитывает не более двух десятилетий. В связи с этим центральные банки многих стран не имеют обдуманной стратегии введения сетевых продуктов. Практика применения сетевых денег нередко опережает установление правовых границ их функционирования. В России системы сетевых платежей после вступления в силу Закона о НПС должны получить банковскую лицензию, либо лицензию РНКО, либо лицензию платежной НКО. В качестве примера системы сетевых платежей, работающей под лицензией РНКО, можно назвать НКО "Сетевая расчетная палата", предоставляющую различные сервисы Web Money.

В целом для банковской системы развитие альтернативных операторов по переводу денежных средств повышает уровень конкуренции в данном сегменте, что положительно сказывается на качестве и стоимости предоставляемых услуг. Поэтому стабильное развитие систем сетевых платежей должно стать одной из приоритетных задач банковской системы России.

РНКО, обслуживающие рынок банковских платежных карт.

В соответствии с Положением Банка России № 266-П РНКО осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Кроме этого, РНКО вправе осуществлять эквайринг и распространение платежных карт.

В данном сегменте банковского рынка РНКО являются активными участниками. Например, широкую известность в России приобрела РНКО "Платежный Центр" (ООО), которая является оператором и расчетным центром платежной системы "Золотая Корона", а также выполняет функции межбанковского расчетного центра Федеральной системы "Город".

Четвертым критерием классификации РНКО можно признать способ проведения расчетов. Здесь различают:

  • РНКО, осуществляющие расчеты на валовой основе;
  • РНКО, осуществляющие валовые и клиринговые расчеты.

РНКО, работающие на валовой основе, совершают переводы денежных средств по каждому платежному документу индивидуально и обычно сразу же после получения платежных инструкций. Валовая система расчетов позволяет довольно быстро обнаружить неплатежеспособных участников, в связи с чем она характеризуется низким системным риском. На валовой основе построено большинство кредитных организаций.

РНКО может успешно сочетать валовые расчеты с клирингом. При клиринге проведение платежей между участниками расчетов осуществляется путем взаимного зачета платежей и межбанковского перевода конечного расчетного сальдо.

Суть клиринга заключается в том, что денежные претензии участников погашаются их же денежными обязательствами посредством взаимного зачета. Платеж в клиринговых системах проводится индивидуально только по счетам клиентов. Расчеты между участниками клиринга осуществляются одним платежом обычно один раз в день в виде сальдо входящих и исходящих платежей.

Таким образом, проведение клиринговых платежей позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств. Вместе с тем участники клиринга подвергаются риску запуска мультипликатора неплатежей, возникающему из-за неспособности одного или нескольких участников расчетов выполнить свои обязательства, что приводит к появлению аналогичных рисков у других участников, планирующих свои платежи в расчете на поступления средств от первых. Побороть этот негативный фактор можно, увеличив количество сеансов клиринга.

В качестве иллюстрации данного подвида РНКО можно назвать ЗАО "НКО "Платежный Клиринговый Дом", имеющее лицензию РНКО, в приложении которой предусмотрена возможность осуществления расчетов на валовой основе и расчетов с применением клиринга.

И наконец, в зависимости от статуса в национальной платежной системе РНКО могут выступать в качестве:

  • РНКО - оператора по переводу денежных средств (включая операторов по переводу электронных денежных средств);
  • РНКО - оператора платежной системы;
  • РНКО - оператора услуг платежной инфраструктуры.

Подытоживая анализ РНКО, можно отметить следующее. Расчетные небанковские кредитные организации играют значительную роль в банковской системе РФ. Их деятельность пронизывает весь банковский сектор, они представляют услуги и физическим лицам (как системы переводов электронных и наличных денежных средств), и юридическим лицам, и, что немаловажно, иным кредитным организациям, участникам организованного рынка ценных бумаг. Содержание их деятельности как операторов по переводу денежных средств составляет возможность осуществления сжатого круга банковских операций, связанных с переводом денежных средств. Статус РНКО позволяет выполнять функции уполномоченной РНКО и центрального депозитария.

2. Вторым видом НКО, имеющим право осуществлять деятельность оператора по переводу денежных средств, являются платежные НКО. Уделяя большое внимание легитимации субъектов предпринимательской деятельности в банковской системе, российский законодатель посредством принятия в 2011 г. Закона о НПС внес существенные изменения в сложившуюся практику на рынке сетевых платежей. В соответствии со ст. 11, 12 Закона о НПС операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств) до 1 октября 2012 года должны были зарегистрироваться в форме банка, РНКО или платежной НКО. Соответственно, платежные НКО являются относительно новым субъектом в банковской системе России, появление которого вызвано тем, что иные кредитные организации характеризуются пруденциальным регулированием, которое представлялось чрезмерным для организаций с минимальными кредитными рисками, специализирующихся на небольших платежах. Поэтому в связи с принятием Закона о НПС банковская система России была дополнена новым видом кредитных организаций - платежными НКО.

Как следует из ч. 3 ст. 1 и ч. 1 ст. 5 Закона о банках, платежные НКО имеют право осуществлять следующие 4 банковские операции:

  • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);
  • осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);
  • инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц (в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);
  • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Кроме того, платежные НКО осуществляют эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей (п. 1.7 Положения № 266-П).

Характеризуя компетенцию платежных НКО, следует сказать и о ее ограничениях. В данный момент в качестве таковых можно назвать нормы ст. 7 Закона о НПС, в которых закрепляется, что платежные НКО, осуществляющие перевод электронных денежных средств, не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка денежных средств клиента, осуществлять начисление процентов на остаток денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту.

Дополнительные ограничения и требования к деятельности платежных НКО зафиксированы в ст. 62.1 Закона о Банке России (в соответствии с которой ограничиваются депозитные возможности платежных НКО, закрепляется необходимость соблюдать экономические нормативы и пр.).

Анализируя деятельность платежных НКО как операторов по переводу денежных средств, отметим, что по своему объему она наиболее близка к деятельности РНКО, но последним дополнительно разрешено открывать и вести банковские счета юридическим лицам, не связанные с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов, осуществлять переводы денежных средств по таким счетам, а также покупать и продавать валюту в безналичной форме. Иными словами, РНКО наделены полномочиями обслуживать юридических лиц, в то время как платежные НКО в основной своей массе обслуживают физических лиц. В связи с "облегчением" лицензии для платежных НКО установлены упрощенные требования к процедуре их создания и к обязательным нормативам.

Таковы основные вехи правового регулирования деятельности по переводам электронных денежных средств. И участники рынка электронных платежей в основном их поддерживают, ведь для потребителей и операторов по переводу денежных средств важно наличие нормативной базы, имеющей цель обеспечить безопасность и надежность платежей. Доказательством успешного старта систем сетевых платежей в правовом поле является регистрация в 2012 - 2013 гг. 10 платежных НКО. Эту форму ведения бизнеса выбрали такие известные бренды, как "Яндекс.Деньги", "ПейПал.Ру", "Мобильная карта" и др.

Вместе с тем отдельные нормы, регулирующие статус платежных НКО, носят запретительный характер. Так, В. Достов справедливо отмечает, что, внеся четкость и однозначность в регулирование рынка, законодатель, к сожалению, закрыл возможность появления новых инновационных компаний. Грустным событием стало закрытие платежной системы "ВКонтакте", встроенной в крупнейшую в России социальную сеть. Руководство проекта заявило о несопоставимости потенциального дохода с затратами на легализацию, и с 1 сентября 2011 г. операции в платежной системе прекратились. Принимая во внимание тот факт, что с 1 июля 2016 г. минимальный размер уставного капитала платежной НКО будет повышен с 18 до 90 млн. руб., в целях развития инновационной деятельности было бы целесообразно одновременно предусмотреть в законодательстве случаи, когда операторы по переводу денежных средств не должны получать статус кредитной организации. Исключения можно сделать для ограниченных по масштабу систем сетевых платежей, например при максимальной сумме хранения на электронном устройстве, ограничении по территории или количеству клиентов, а также по совокупному размеру финансовых обязательств.

3. Центральный контрагент - новый вид НКО, которая в ближайшем будущем сможет выполнять функции оператора по переводу денежных средств. Его включение в банковскую систему России произошло на основании Закона № 403-ФЗ, посредством которого в законодательство внесены поправки, призванные унифицировать статус центрального контрагента.

Понятие центрального контрагента, как и физические исполнители данной функции, существует на российском рынке давно. В настоящее время их три: Банк "Национальный клиринговый центр" (акционерное общество) (Банк "НКЦ" (АО), дочерняя компания "Группы "Московская Биржа"), ПАО "Клиринговый центр МФБ" (Санкт-Петербургская биржа, входит в группу "НП РТС") и Расчетно-депозитарная компания (РДК (ЗАО), осуществляет клиринг на Санкт-Петербургской международной товарно-сырьевой бирже (ЗАО СПбМТСБ)). Все три центральных контрагента имеют лицензию на осуществление клиринговой деятельности, а крупнейшая организация этого сектора - Банк "НКЦ" (АО), в отличие от остальных, функционирует в статусе банка на основании лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. В соответствии с решением Банка России от 18 октября 2013 г. Банк "НКЦ" (АО) признан квалифицированным центральным контрагентом.

Как следствие, Банк "НКЦ" (АО) подчиняется пруденциальному банковскому регулированию, в силу специфики которого имеет постоянную необходимость в капитализации, в то время как его конкуренты подлежат регулированию в рамках бирж. С одной стороны, регулирование Банка "НКЦ" (АО) заметно жестче, но и возможности этих институтов различны. По сравнению с "молодыми" центральными контрагентами при питерских биржах, Банк "НКЦ" (АО), будучи банком, имеет значительные преференции в фондировании, что много лет было поводом для обвинений его в монополизме.

Закон № 403-ФЗ выравнивает ситуацию: статус центрального контрагента приведен к единому знаменателю; одинаковыми для всех станут как обязанности, так и права. Попробуем осмыслить, кто и насколько заинтересован в новеллах.

Банк России преследует цель обеспечения непрерывности деятельности центрального контрагента как важного финансового института, в том числе централизованного распределения ликвидности среди всех участников финансового рынка: как кредитных, так и некредитных финансовых организаций. Пруденциальный режим, включающий надзор и наблюдение за центральным контрагентом, будет носить сплошной и постоянный характер, что позволит исключить прецеденты, когда требуется восстановление его финансовой устойчивости.

Банк "НКЦ" (АО) обретет очевидные преимущества. В настоящий момент он соблюдает пруденциальное регулирование, которое представляется чрезмерным для организации, специализирующейся на осуществлении функции центрального контрагента. Пройдя через трансформацию правового статуса, Банк "НКЦ" (АО) значительным образом облегчит свою "пруденциальную оболочку", что позволит ему повысить конкурентоспособность путем снижения комиссий за обслуживание и выплаты процентов по остаткам на клиентских счетах.

ПАО "Клиринговый центр МФБ" и РДК (ЗАО) получат как плюсы, так и минусы. В качестве положительных моментов смены их статуса отметим: вход в платежную систему Банка России, доступ к рефинансированию, возможность открытия корреспондентских счетов в клиринговых банках. Кроме того, они смогут получать в Банке России средства для компенсации части убытков, возникших у них по сделкам с участниками клиринга, у которых была отозвана лицензия на осуществление соответствующего вида деятельности (ст. 26.2 Закона о Банке России). Однако нововведения повлекут за собой и повышение финансовых обязательств, требований по соблюдению обязательных нормативов, изменение системы внутреннего контроля. Поскольку до настоящего времени клиринговые центры не страдали из-за отсутствия доступа к рефинансированию Банка России (острая необходимость в котором появляется только в кризис), смена правового статуса для них вряд ли будет комфортной. Но в перспективе, учитывая сложившуюся внешнеэкономическую и внешнеполитическую конъюнктуру, шоковое состояние российской экономики, вызванное ценами на нефть, "стоимость" норм, позволяющих привлечь дополнительные ресурсы, будет повышена.

У российских кредитных организаций появится стимул снижать риски внебиржевого рынка производных финансовых инструментов. По контрактам, заключенным с использованием третьей гарантирующей стороны - центрального контрагента, Банк России сможет снизить требования по отчислениям в обязательные резервы.

В целом российская финансовая система будет в выигрыше, поскольку поправки гармонизируют национальное законодательство с международными стандартами. Эта идея во многом связана с темой международной реформы рынка внебиржевых деривативов стран G20, промежуточные итоги которой планируется подводить 1 января 2017 г. Будет введен обязательный клиринг деривативов на внебиржевом рынке. Государства, оставшиеся вне международных стандартов, рискуют потерять национальные рынки клиринга. Соответственно, во избежание перемещения клиринга по национальным инструментам за рубеж российские требования были сближены с международными стандартами.

Теперь посмотрим, каким образом будет выглядеть обновленный правовой статус центрального контрагента.

Понятие и правовое регулирование деятельности центрального контрагента теперь закрепляется одновременно в двух специальных законах: Законе о банках и Законе о клиринге.

В соответствии с п. 3 ч. 3 ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация - центральный контрагент осуществляет функции в соответствии с Законом о клиринге. Допустимые сочетания банковских операций для этого вида небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России. Из данного определения прежде всего следует, что центральный контрагент действует в статусе небанковской кредитной организации (НКО). Соответственно, он будет наделен возможностью выполнять определенный круг банковских операций, который должен установить Банк России. К моменту написания настоящей работы (февраль 2016 г.) ЦБ РФ еще не разработал инструкцию о банковских операциях и других сделках НКО - центральных контрагентов, их обязательных нормативах и надзоре Банком России за их соблюдением. Однако допустимо предположить, что центральный контрагент будет наделен правом осуществлять ряд банковских операций (вероятно, изложенных в усеченном виде), характерных для операторов по переводу денежных средств:

  • открывать и вести банковские счета юридических лиц;
  • осуществлять переводы денежных средств юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме. Возможно также, что Банк России допустит центральных контрагентов до инкассации денежных средств, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания юридических лиц.

Поскольку осуществлять одновременно депозитную, расчетную и кредитную деятельность по действующему законодательству может только банк, в перечне банковских операций центрального контрагента будут отсутствовать операции по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет, а также выдача банковских гарантий. Соответственно, Банк НКЦ (АО) будет вынужден прекратить осуществлять данные виды деятельности и в этой части сократить свою предпринимательскую правоспособность.

Кроме того, из определения центрального контрагента следует, что его правовая оболочка в большей степени определяется Законом о клиринге, нежели Законом о банках. В п. 17 ст. 2 Закона о клиринге определение центрального контрагента изложено следующим образом: центральный контрагент - юридическое лицо, которое является одной из сторон заключаемых договоров, обязательства из которых подлежат включению в клиринговый пул, имеет лицензию небанковской кредитной организации на осуществление банковских операций, а также лицензию на осуществление клиринговой деятельности и которому присвоен статус центрального контрагента. Присвоение статуса центрального контрагента осуществляется Банком России одновременно с выдачей лицензии на осуществление банковских операций и лицензии на осуществление клиринговой деятельности.

Требования, установленные Законом о клиринге к клиринговой организации, распространяются на центрального контрагента.

Размер уставного капитала вновь регистрируемого центрального контрагента на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 млн. руб. Данный норматив не станет препятствием для действующих организаций, осуществляющих функции центрального контрагента (размер зарегистрированного и оплаченного уставного капитала Банка НКЦ (АО) - 16 млрд. 670 млн. руб.; капитал у ПАО "Клиринговый центр МФБ" - 337 млн. 500 тыс. руб., у РДК (ЗАО) - 1 млрд. 500 млн. 600 тыс. руб.).

Ввиду особой значимости центрального контрагента в банковской системе России его реорганизация (за исключением случая реорганизации в форме преобразования) и добровольная ликвидация могут осуществляться только при наличии согласия Банка России. Порядок и сроки получения такого согласия устанавливаются нормативным актом Банка России.

Концептуально Закон № 403-ФЗ делает ставку на консервативное размещение активов центрального контрагента, минимальные требования к клиринговому обеспечению и гарантийным фондам, выделенному капиталу и достаточности совокупных ресурсов для покрытия рисков. Серьезные требования предъявляются к технической устойчивости IT-платформ клиринговых организаций, наличию резервных копий баз данных, системе управления рисками.

Отметим, что для приведения статуса центрального контрагента в соответствие с требованием Закона № 403-ФЗ предусматривается временной период. Кредитные организации со статусом банка для продолжения функций центрального контрагента должны изменить свой статус на небанковскую кредитную организацию в течение двух лет. Юридические лица, не являющиеся кредитными организациями и осуществляющие функции центрального контрагента, для продолжения осуществления функций центрального контрагента должны получить статус НКО в течение пяти лет.

Гармонизация статуса центрального контрагента - своевременная и обоснованная мера. Вместе с тем точный объем полномочий центрального контрагента как оператора по переводу денежных средств, специфика предъявляемых к нему требований, равно как и тяжесть бремени пруденциального регулирования до настоящего времени не ясны (в связи с отсутствием вторичного правового контура, разрабатываемого Банком России). Учитывая, что в условиях экономического кризиса или спада регулирование может и должно быть ориентировано непосредственно на поддержание ликвидности банковского сектора, бесперебойность проведения расчетов, стимулирование инвестиций, можно надеяться, что Банк России сместит акцент пруденциальных норм именно в этом направлении. В настоящее время в условиях масштабного кризиса необходимо в качестве целевого ориентира ставить прежде всего выявление путей стимулирования инвестиционной составляющей, применение режима антикризисных мер, направленных на поддержание устойчивости финансового сектора, расширение возможностей кредитных организаций по рефинансированию в Банке России. Утяжеление регулятивной инфраструктуры рынка банковских услуг не на повестке дня.

В завершение анализа кредитных организаций как операторов по переводу денежных средств ретранслируем, что последние могут иметь статус банка, РНКО, платежной НКО или центрального контрагента. Конкретный объем их правоспособности определяется лицензией.

Заключительная часть ст. 11 Закона о НПС устанавливает, что Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с данным Законом и Законом о банке развития.

Внешэкономбанк, действуя как оператор по переводу денежных средств, руководствуется прежде всего названными выше п. 1 ст. 4, ст. 5, 6, 8, 21, 26, 27 Закона о НПС.

Особенностью Закона о банке развития является то, что наряду с нормативным регулированием создания и деятельности Внешэкономбанка он является его учредительным документом. С учетом этого обстоятельства названный Закон детально регламентирует правовой статус Внешэкономбанка, порядок реализации его компетенции, направления его деятельности, а также создание и деятельность органов управления. Следует отметить, что Закон о банке развития не претерпел изменений в связи с принятием Закона о НПС.

Деятельность Внешэкономбанка как оператора по переводу денежных средств характеризуется определенными особенностями, связанными с тем, что Внешэкономбанк имеет статус государственной корпорации и нормы банковского законодательства применяются к нему за определенными изъятиями. Его правовое положение регламентировано Законом о банке развития. Согласно ст. 3 указанного Закона Внешэкономбанк действует в целях обеспечения повышения конкурентоспособности экономики России, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной деятельности по реализации проектов в России и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего предпринимательства.

Внешэкономбанк вправе осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению указанных целей.

В соответствии с ч. 4 ст. 3 Закона о банке развития при выполнении своих функций Внешэкономбанк осуществляет следующие банковские операции:

  • привлекает во вклады денежные средства юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка;
  • открывает и ведет банковские счета юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, корреспондентские счета в ЦБ РФ, кредитных организациях на территории России, иностранных банках и международных расчетно-клиринговых центрах;
  • размещает указанные в п. 1 привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
  • осуществляет расчеты по поручению юридических лиц, в том числе участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, включая банки-корреспонденты, по их банковским счетам;
  • осуществляет куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  • осуществляет инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка;
  • выдает банковские гарантии юридическим лицам, участвующим в реализации проектов Внешэкономбанка.

Таким образом, ч. 3 ст. 4 Закона о банке развития установила закрытый перечень банковских операций, проводимых Внешэкономбанком. При этом, в отличие от кредитных организаций, осуществляющих банковские операции только в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, Внешэкономбанк, согласно ст. 13 Закона о банках, вправе проводить банковские операции на основании Закона о банке развития.

Право Внешэкономбанка выступать оператором по переводу денежных средств основывается на его полномочиях:

- осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, включая банков-корреспондентов по их банковским счетам;

- обслуживать банковские вклады и вести банковские счета физических лиц в случае, если они были открыты в Банке внешнеэкономической деятельности СССР до даты его реорганизации.

Важно подчеркнуть, что, согласно п. 2 ч. 4 ст. 3 Закона о банке развития, Внешэкономбанк имеет право открывать и вести банковские счета юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка. Буквальное толкование данной нормы позволяет заключить, что открыть счет во Внешэкономбанке может не всякое юридическое лицо, а лишь то, которое участвует в реализации его проектов. Вместе с тем п. 4 ч. 4 ст. 3 Закона предоставляет Внешэкономбанку право осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе участвующих в реализации его проектов. Возникает закономерный вопрос: если открыть во Внешэкономбанке счет может только юридическое лицо, участвующее в реализации его проектов, то по поручению каких иных лиц Внешэкономбанк вправе осуществлять расчеты? Полагаем, что указанная норма изложена некорректно, так как допускает возможность Внешэкономбанка оказывать посреднические услуги в расчетах любым юридическим лицам, что противоречит системному толкованию ч. 4 ст. 3 Закона о банке развития. Но Внешэкономбанк, видимо, считает иначе, так как в Тарифах комиссионного вознаграждения за услуги, предоставляемые юридическим лицам, размещенных на официальном сайте Внешэкономбанка, закрепляется, что услуги по открытию и ведению счета оказываются юридическим лицам, участвующим в реализации проектов Внешэкономбанка, юридическим лицам, счета которым открываются по решению органов управления Внешэкономбанка, а также в рамках выполнения Внешэкономбанком агентских функций. Представляется, что, расширяя подобным образом перечень потенциальных клиентов для открытия счета, Внешэкономбанк вышел за пределы своих полномочий.

Полагаем также, что противоречат Закону о банке развития и нормы Меморандума о финансовой политике государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" (далее - Меморандум), предусматривающие, что Внешэкономбанк осуществляет банковские операции при реализации инвестиционных проектов и управлении временно свободными денежными средствами (ликвидностью). Исходя из этого, можно предположить, что при наличии свободных денежных средств Внешэкономбанк может, к примеру, выдать банковскую гарантию лицу, не участвующему в реализации инвестиционных проектов Внешэкономбанка.

Системное толкование компетенции Внешэкономбанка в области банковской деятельности вообще и переводов денежных средств в частности позволяет заключить, что она ограничена по субъектному составу: Внешэкономбанк вправе осуществлять установленные в ч. 4 ст. 3 банковские операции только с юридическими лицами, участвующими в реализации проектов Внешэкономбанка. Между тем "творческое переосмысление" норм Закона о банке развития, сделанное в Меморандуме, Тарифах Внешэкономбанка, позволяет ему открывать счета и осуществлять переводы денежных средств иным хозяйствующим субъектам. В то же время открытие и ведение счетов юридических лиц - конститутивная операция банков. Внешэкономбанк, не являясь таковым и будучи созданным для достижения определенных целей в определенных сферах деятельности, не имеет функциональной потребности обслуживать рынок банковских услуг. Следовательно, отсутствие у Внешэкономбанка полномочий на обслуживание любых юридических лиц является одним из проявлений некоммерческого статуса Внешэкономбанка. В связи с этим мы считаем, что необходимо:

  • привести в соответствие нормы Меморандума и Тарифов комиссионного вознаграждения Внешэкономбанка с Законом о банке развития в части изложения банковской компетенции;
  • изложить п. 4 ч. 4 ст. 3 Закона о банке развития в следующей редакции: "осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц, участвующих в реализации его проектов".

Таким образом, компетенция Внешэкономбанка как оператора по переводу денежных средств ограничена по субъектному составу и имеет особенности, вытекающие из его правового положения.

Следует добавить, что, согласно ч. 1 ст. 2 Закона о банке развития, функции и полномочия Внешэкономбанка определяются, помимо данного Закона, иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, Внешэкономбанк соблюдает и иные федеральные законы, и нормативные правовые акты Российской Федерации. К числу федеральных законов, регулирующих деятельность Внешэкономбанка как оператора по переводу денежных средств, относятся:

  • Закон о банках (с некоторыми исключениями, которые мы рассмотрим ниже);
  • Закон о валютном регулировании; в связи с осуществлением Внешэкономбанком прав и обязанностей агента валютного контроля, установленных для уполномоченных банков;
  • Закон о противодействии легализации и др.

Законодательство о банках и банковской деятельности распространяется на деятельность Внешэкономбанка в части, не противоречащей Закону о банке развития и с учетом установленных им особенностей. Так, например, на Внешэкономбанк не распространяются положения законодательства о банках и банковской деятельности, регулирующие порядок:

  • государственной регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий на осуществление банковских операций;
  • ликвидации или реорганизации кредитных организаций;
  • предоставления информации о деятельности кредитных организаций;
  • осуществления отдельных видов банковских операций и сделок в случае противоречия порядка, установленного законодательством о банках и банковской деятельности, Закону о банке развития;
  • обеспечения требований устойчивости и финансовой надежности кредитных организаций, соблюдения иных обязательных требований и нормативов.

К отношениям, возникающим при осуществлении Внешэкономбанком возложенных на него функций, применяются также положения Гражданского кодекса РФ, установленные для кредитных организаций (банков).

Кроме федеральных законов, деятельность Внешэкономбанка регулируют также нормативные правовые акты Российской Федерации.

Прежде всего это постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации, принимаемые в соответствии с Законом о банке развития и регулирующие различные вопросы деятельности Внешэкономбанка. Так, был принят Меморандум, а также Правила осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков.

В связи с тем, что нормы банковского законодательства, регламентирующие порядок перевода денежных средств, не названы в числе не применяющихся к Внешэкономбанку, последнему при выступлении в качестве оператора по переводу денежных средств надлежит руководствоваться также нормативными актами Банка России, основные из которых указаны выше.

Далее – § 3. Организации федеральной почтовой связи как субъекты платежной услуги и требования к их деятельности