Национальная платежная система России

Национальная платежная система Российской Федерации

 

Глава 3. Субъекты оказания платежных услуг

§ 1. О категории "платежная услуга"

Для познания сущности любого явления и связанных с этим методологических проблем его становления и развития объективно необходимо раскрытие понятийного аппарата, конкретизирующего содержательную часть категории. В научных изысканиях это традиционно, поскольку терминологическая составляющая любой исследуемой категории определяет в дальнейшем содержание самой теории.

Следует отметить, что категория "платежная услуга" до настоящего времени не становилась предметом самостоятельного научно-правового исследования. Ученые-правоведы фрагментарно рассматривают ее в контексте анализа сущности и структуры национальной платежной системы. В связи с этим сосредоточим на ней свое внимание.

Вначале следует отметить, что деятельность субъектов, оказывающих платежные услуги, продолжительное время регулировалась либо разрозненно, либо не регулировалась вовсе. Значительный шаг в сторону правовой интеграции субъектов платежных услуг был сделан Законом о НПС.

В соответствии с п. 1 ст. 3 данного Закона банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты, организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг включаются в число субъектов национальной платежной системы. При этом под платежной услугой понимается услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей (п. 17 ст. 3 Закона о НПС).

Проанализируем содержание данной категории. В соответствии с логикой законодателя оно включает в себя три 3 вида услуг:

  • услугу по переводу денежных средств;
  • услугу почтового перевода;
  • услугу по приему платежей.

Здесь уместно сделать ремарку о том, что Закон о НПС содержит нормативное определение лишь первого вида платежной услуги - услуги по переводу денежных средств, в отношении двух других он имеет отсылочный характер. В связи с этим научный, равно как и практический интерес вызывает взаимоувязывание нормативных определений нескольких законов в общую категорию "платежная услуга".

Согласно п. 12 ст. 3 Закона о НПС под переводом денежных средств понимаются действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика. В качестве операторов по переводу денежных средств могут выступать Банк России, кредитные организации и Внешэкономбанк. Принимая по внимание, что абсолютное большинство операторов по переводу денежных средств действует в статусе кредитных организаций, соотнесем прежде всего понятие "перевод денежных средств" с банковскими операциями, на осуществлении которых он может быть основан. Логично допустить, что таковыми являются:

  • осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Таким образом, можно заключить, что кредитные организации имеют право осуществления перевода денежных средств как с открытием, так и без открытия банковского счета.

Конкретный объем полномочий кредитной организации как оператора денежных средств определяется видом кредитной организации и имеющейся у нее лицензией.

В настоящее время право осуществлять перевод денежных средств имеют следующие виды кредитных организаций: банки, а также небанковские кредитные организации - расчетные небанковские кредитные организации, платежные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации - центральные контрагенты.

Понятие "почтовый перевод" закреплено в ст. 2 Закона о почтовой связи, в соответствии с которой под ним понимается услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Почтовый перевод денежных средств является услугой, оказываемой оператором почтовой связи по договору оказания услуг почтовой связи (ст. 16 упомянутого Закона).

Поскольку организации федеральной почтовой связи не имеют возможности открывать почтовые счета, постольку они не могут осуществлять перевод безналичных денежных средств по ним, в отличие от кредитных организаций. Почтовые переводы принимаются исключительно в валюте Российской Федерации. Кроме того, почтовый перевод не может быть осуществлен в отношении электронных денежных средств, так как п. 1 ст. 12 Закона о НПС предусматривает, что оператором электронных денежных средств является лишь кредитная организация. Отсюда следует, что почтовый перевод денежных средств осуществляется без открытия счета и возможен в отношении наличной национальной валюты. Стоит сказать, что проект Федерального закона № 418707-6 "О почтовой связи" (в редакции, принятой ГД ФС РФ в I чтении 12 марта 2014 г.) лаконичнее и точнее определяет понятие почтового перевода денежных средств, вместе с тем дополняя его содержание конкретным ограничением валюты платежа. Так, согласно ст. 2 законопроекта "почтовый перевод денежных средств - регистрируемое почтовое отправление, в том числе в электронной форме, обеспечивающее прием от отправителя и выдачу адресату наличных денежных средств в валюте Российской Федерации".

Можно предположить, что далее нам осталось рассмотреть только термин "услуга по приему платежей", однако это не так. Дело в том, что п. 2 ст. 4 Закона о НПС, помимо трех названных выше видов платежных услуг, в качестве самостоятельной услуги называет "участие в оказании услуг по переводу денежных средств". Данной деятельностью занимаются банковские платежные агенты (субагенты). В то же время банковские платежные агенты (субагенты) при оказании платежных услуг включаются в число субъектов национальной платежной системы (п. 1 ст. 3 Закона о НПС). Исходя из последнего можно допустить, что деятельность банковского платежного агента (субагента) заключается в оказании платежных услуг, т.е. (применительно к данному субъекту национальной платежной системы) услуг по переводу денежных средств и (или) услуг по приему платежей. Однако процитированная ранее норма п. 2 ст. 4 говорит о том, что банковские платежные агенты (субагенты) участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами. Указанные нормы не выглядят идентичными друг другу, ибо оказание услуги и участие в оказании услуги - разные по объему виды деятельности. В связи с этим любопытно все же выяснить, что именно делают банковские платежные агенты. Предполагаем, что в соответствии с замыслом российского законодателя банковские платежные агенты лишь участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств, поскольку понятие перевода денежных средств построено на презумпции того, что таковой могут осуществлять исключительно операторы по переводу денежных средств (п. 12 ст. 3 Закона о НПС). Конкретные полномочия банковского платежного агента на основании п. 1 ст. 14 Закона о НПС заключаются:

  • в принятии от физического лица наличных денежных средств;
  • в выдаче физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;
  • в предоставлении клиентам электронных средств платежа и обеспечении возможности использования указанных электронных средств платежа;
  • в проведении идентификации в соответствии с требованиями законодательства.

В терминологии Закона о НПС данная деятельность (или ее часть) именуется как "операции банковского агента". Обратим внимание, что, на наш взгляд, идентификация клиента - публичная обязанность банковского агента, и ее не следует относить к его операциям.

Итак, согласно нашему предварительному заключению банковские платежные агенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств посредством изложенного выше инструментария. Для того чтобы продвинуться глубже, проанализируем деятельность по приему платежей, осуществляемую платежными агентами.

Платежные агенты, как и банковские платежные агенты, при оказании ими платежных услуг являются субъектами национальной платежной системы. Пункт 4 ст. 4 Закона о НПС конкретизирует вид платежной услуги, которую вправе оказывать платежные агенты, - это услуга по приему платежей, которая реализуется в соответствии с Законом № 103-ФЗ. Так, в целях этого Закона под деятельностью по приему платежей физических лиц понимается:

  • прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком;
  • а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком (п. 1 ст. 3).

О.Г. Владова обращает внимание, что, несмотря на то что согласно Закону платежный агент сам осуществляет расчеты с поставщиком, в действительности процесс расчетов на практике выглядит иначе:

  • во-первых, необходимы договорные отношения между платежным агентом и оператором платежной системы;
  • во-вторых, для расчетов платежным агентом открывается специальный счет в банке;
  • в-третьих, денежные средства, поступившие от плательщиков, должны быть инкассированы в обслуживающий платежного агента банк для проведения дальнейших расчетов;
  • в-четвертых, банк зачисляет инкассированные денежные средства на счет платежного агента;
  • в-пятых, банк производит платеж поставщикам услуг.

Отметим, что некорректное легальное определение деятельности по приему платежей физических лиц повлекло за собой споры о содержании деятельности платежного агента, которые уже переместились в судебную плоскость. К примеру, по одному из дел 2015 г. Верховный Суд указал: из системного анализа законодательства следует, что платежный агент не принимает участия в оказании услуг между плательщиком и поставщиком услуг. Действие Закона № 103-ФЗ распространяется на отношения, связанные с оказанием единственной услуги - услуги по приему платежей. При этом деятельность платежного агента заключается только в приеме денег.

Таким образом, налицо факт несовершенства юридической техники п. 1 ст. 3 Закона № 103-ФЗ, приводящий к дезорганизации контролирующих органов и загрузке судебной системы. Между тем если исключить второй элемент (осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком) из содержания понятия "деятельность по приему платежей физических лиц", то возникает закономерный вывод об отсутствии целесообразности специального регулирования деятельности платежных агентов.

Изложенное позволяет заключить, что платежные агенты, равно как и банковские платежные агенты участвуют в переводе денежных средств. Деятельность платежного агента по приему платежей физических лиц эквивалентна такой деятельности банковского платежного агента, как участие в переводе денежных средств физических лиц посредством принятия от них наличных денежных средств (за исключением приема платежей в пользу кредитной организации). Таким образом, одна и та же деятельность в зависимости от осуществляющего ее субъекта в российском законодательстве относится к разным видам платежных услуг, что видится концептуально неверным. Руководствуясь логическим законом тождества, мы склоняемся к убеждению, что и платежные, и банковские платежные агенты участвуют в переводе денежных средств, причем платежные агенты реализуют это посредством единственного способа - принятия наличных денежных средств от плательщика, а банковские платежные агенты имеют больший функционал (включает возможность использования электронных средств платежа, а также выдачи физическим лицам наличных денежных средств). Выделение же услуги по приему платежей в качестве отдельного вида платежной услуги искусственно, так как она не носит самостоятельного характера, а осуществляется платежными агентами только в связи с участием в переводе денежных средств.

С экономической точки зрения бизнес платежных агентов состоит в переводе денежных средств в пользу поставщиков услуг, бизнес банковских платежных агентов дополнительно к этому позволяет осуществлять прием платежей в пользу кредитной организации, становясь своеобразным каналом клиентского обслуживания. Отметим, что многие ученые, даже не проводя подобных теоретических изысканий, говорят о том, что деятельность платежных агентов - усеченный вариант деятельности банковских платежных агентов, а не следуют букве Закона о НПС, закрепляющей за платежными агентами лишь услугу по приему платежей и в то же время отводящей банковским платежным агентам функцию участника переводов денежных средств. Так, например, О.Г. Владова пишет, что очевидной разницы между банковским платежным агентом и платежным агентом нет, отличия существуют лишь в способах их работы, О.М. Иванов и К.В. Данилин указывают, что, в отличие от банковских платежных агентов, платежные агенты могут привлекаться для более узкого круга платежей. Обращено внимание на пересечение функций названных субъектов и Г.А. Тосуняном (президентом Ассоциации российских банков), отметившим, что все платежные агенты приходуют наличные денежные средства к своему счету, а не к счету принципала, для последующего перечисления денежных средств принципалу, т.е. осуществляют именно денежные переводы.

Сходным образом деятельность платежных агентов рассматривается зарубежными специалистами, которые считают, что агенты обоих видов оказывают услугу по переводу денежных средств под руководством или на основе договора с легальным субъектом банковской системы.

Автор полагает, что позиция Г.А. Тосуняна заслуживает поддержки. Несмотря на различие отечественных и зарубежных нормативных подходов к вопросу о самостоятельности оказания платежными агентами услуги по переводу денежных средств, существо их деятельности везде одинаковое и, соответственно, требует адекватного регулирования и надзора. Учитывая международный опыт регулирования платежных агентов, автор видит целесообразным унифицировать правила осуществления деятельности платежных агентов обоих видов в Законе о НПС, а также:

  • назначить Банк России уполномоченным органом в отношении регулирования и надзора за деятельностью платежных агентов;
  • создать систему отдельной регистрации и (или) лицензирования платежных агентов;
  • закрепить минимальные критерии профессиональной пригодности платежных агентов в сфере перевода денежных средств;
  • установить необходимость проведения проверки криминального прошлого руководителей платежных агентов;
  • создать эффективную систему мониторинга и проверок исполнения платежными агентами требований отчетности и контроля уровня риска;
  • разработать систему санкций, применяемых в отношении платежных агентов за несоблюдение банковского законодательства (предупреждения, штрафы, изъятие лицензии).

Реализация данных предложений позволит органам государственной власти получить необходимую информацию для более глубокого понимания вопросов функционирования систем перевода денежных средств, повысит прозрачность данной деятельности, снизит степень риска и будет способствовать повышению конкурентоспособности легальных операторов перевода денежных средств.

Заключая исследование, сформулируем выводы:

  • услуга по приему платежей не имеет самостоятельного характера, она является неотделимой составляющей услуги по переводу денежных средств;
  • деятельность платежных агентов и банковских платежных агентов как субъектов платежных услуг заключается в участии в переводе денежных средств;
  • под участием в переводе денежных средств подразумеваются: принятие от физического лица наличных денежных средств и выдача физическому лицу наличных денежных средств, предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности его использования или принятие от физического лица наличных денежных средств в пользу поставщиков услуг;
  • в состав категории "платежная услуга" надлежит включать услугу по переводу денежных средств или участию в нем, а также почтовый перевод денежных средств.

По сути, категория платежная услуга - перевод денежных средств; различающийся в зависимости от осуществляющего его субъекта:

  • по объему (осуществляемый полностью или в части отдельной операции);
  • по способу (с использованием банковского счета или без);
  • по виду переводимых денежных средств плательщика (наличные, безналичные, электронные);
  • по валюте платежа (валюта Российской Федерации, иностранная валюта).

Наибольшим функционалом в области перевода денежных средств обладают кредитные организации, действующие в форме банка.

Далее – § 2. Оператор по переводу денежных средств как субъект платежной услуги и требования к его деятельности